在詢問職業、收入以及是否有車之后，某股份行客戶經理告訴小趙，目前該行一款消費貸產品推出了優惠活動，優質客戶券后年利率（單利）能低至2.88%，額度高達100萬元。
“這個產品是全流程線上操作，先審核，審核通過后您有提款了才有利息，沒有提款是沒有費用的，您可以先在手機銀行看看。”該客戶經理介紹。
伴隨市場利率中樞下行，銀行消費貸款利率普遍下降，部分銀行一邊通過發放優惠券、拼團等方式加大優惠力度；另一邊增加授信額度，部分消費貸產品可貸百萬元。不過，并非所有客戶都能拿到最低利率。“2.88%的最優惠年利率需要網點工作人員派發優惠劵，具體會根據個人信息審核在我行的資產情況，個人的社保公積金年限、基數，個人征信等等綜合考評的。”前述客戶經理表示。
銀行為何頻頻發力拓展消費貸業務？不斷下探的貸款利率、增加的授信額度，是否會加大信用風險？除了拼價格，銀行還能怎么做？圍繞這些問題，《金融時報》記者采訪了多位專家。
消費貸利率持續下行
打開某城商行消費貸微信小程序，“本月新客首借年化利率（單利）低至2.98%”的彈窗首先映入眼簾。該款消費貸產品針對20至55周歲，有穩定職業和收入的客戶群體，最高貸款額度可達20萬元。
消費貸利率下降，并非個別現象。融360數字科技研究院監測的數據顯示，今年5月全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率3.15%，環比下跌4BP，同比下降46BP，消費貸定價下行趨勢明顯，有的銀行消費貸利率甚至低于3%。
素喜智研高級研究員蘇筱芮對《金融時報》記者表示，消費貸成為近年來銀行發力的主要業務方向，既存在銀行零售獲客的內生需求，同時也是響應有關部門促消費的必要舉措。例如，今年春季出臺“以舊換新”政策后，金融領域配套的“以舊換新”消費貸產品數量亦有所增長。
“消費貸利率持續走低，既受市場競爭影響，也與市場利率中樞下移有關。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受《金融時報》記者采訪時表示，一方面，國內消費穩步恢復，銀行機構持續發力消費貸業務，加大個貸投放拓展業務增長點，同業競爭較為激烈。另一方面，近年來，為應對復雜經濟環境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移。
當前，市場有觀點認為消費貸利率不斷下行將對銀行凈息差造成一定壓力。對此，周茂華表示，消費貸利率持續下行，對凈息差確實有一定壓力，但消費貸業務占比相對小，而且消費貸有助于獲客、提升客戶粘性，并對其他金融產品消費產生正向外溢影響，利好銀行整體經營。
除了拼價格更要拼產品和服務
值得關注的是，銀行消費貸產品“卷”價格背后，產品和服務同質化問題較為突出。《金融時報》記者查詢多款消費貸產品發現，對于普通消費者而言，這些產品除了在額度、貸款年利率上有區別之外，產品和服務的差異化優勢并不明顯。
對此，蘇筱芮表示，目前消費貸產品較為同質化確實存在。銀行要在激烈的市場競爭中勝出，除了拼價格，還要有針對性地采取獲客方式，例如可以在線下渠道切入具體的商業區、園區，將獲客與盡調進行結合，同時也不能放松風控，向申請人充分說明合規資金用途并在業務發生后嚴格把控資金流向，在新增業務規模與業務風險管理之間取得平衡。
蘇商銀行研究院高級研究員杜娟告訴《金融時報》記者，消費貸的核心競爭力還涉及獲客、產品設計、風控、貸后服務等多個方面。產品設計要從客戶痛點出發，在產品額度、還款方式、申請流程等多方面做優化，不斷滿足客戶的需求迭代，以提升客戶吸引力。風控是貸款業務的重中之重，過高的風控門檻會影響客戶體驗、抬高獲客成本，過低的風控準入又會對資產質量產生不良影響，很多時候需要根據不同客群、不同場景、不同產品等設計不同的風控策略。
自今年3月份國務院印發《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》以來，金融支持新一輪大規模設備更新和消費品以舊換新正在如火如荼地開展。對此，蘇筱芮表示，銀行機構要借此契機，對產品設計及獲客路徑推陳出新。能在這波“以舊換新”中抓住紅利、快速將規模做大做強的銀行機構可能具備三個顯著特征：一是在傳統商超、線下門店、新零售電商等銷售平臺擁有渠道資源；二是從舊物處置環節入手，與“回收估值、清運”等機構或平臺合作，聯手為消費者提供“以舊換新”一攬子消費金融服務；三是下沉到社區，在社區調研中前置發現“以舊換新”需求并提供一攬子解決方案。
轉自：金融時報客戶端
記者：徐貝貝
來源： 中國金融新聞網
#地下城與勇士#
18號的游戲馬車商店道具又更新了，本期刷新了4個道具，除了調整箱之外，剩余的3個玩家看需求氪金。老規矩直接上省流簡訊：
1、耀銀品級調整箱*2，5.6大洋。
2、燦爛黃綠徽章自選盒子，15大洋。
3、賬號金庫升級工具*1，26大洋。
4、倉庫1擴展券*1，20大洋。
可以看到除了第二個道具，剩余的前幾期都出過，調整箱每期都沒什么氪金價值，徽章倒是有點氪金意義，適合完美打造的玩家，倉庫升級的話，如果是后期，玩家可以氪金一下，尤其是賬號倉庫，高階升級一次100多，這一次僅僅26，還是有一定性價比的。我們就詳細看下此次的道具吧：
第一類、耀銀品級調整箱。
這個道具不是畢業道具，和黃金調整箱還是有差距的，只能100%出最上級，但是不一定是滿屬性，完全不推薦氪金，和常規的效果幾乎沒區別。
第二類、燦爛黃綠徽章自選盒子。
本次的徽章是畢業道具，而且黃綠徽章是無法常規分解時裝獲取的，一般只有活動或者氪金禮包出，所以這一次就是為了完美打造的玩家準備的，不過15大洋的價格，和之前的2個白金10大洋比，就是小巫見大巫了，逼近馬車商店追求的就是愿者上鉤。
第三類、2個倉庫升級券。
一個是賬號倉庫，一個是角色倉庫。目前來看玩家的角色倉庫到了高階基本上夠用了，近期史詩改版后，角色倉庫將會清空史詩，不過賬號倉庫，高階升級一次100多大洋，而且這個都是神豪放禮包的，所以還是為氪金玩家準備的道具，玩家看需求升級吧。
總結來看，這一期道具比較明了，都是給完美打造、高級氪金玩家準備的，常規的玩家們直接忽視即可，看看后期會不會再出現30大洋3個寶珠、10大洋2個白金的高性價比道具了。
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