于經(jīng)常上天貓逛淘寶的小伙伴而言，對(duì)花唄應(yīng)該是再熟悉不過了。隨著此前花唄的出現(xiàn)，為我們?cè)诰W(wǎng)上購物提供更好的服務(wù)，而眼下電腦端花唄將于2017年7月開始陸續(xù)關(guān)閉。
當(dāng)然電腦端的花唄關(guān)閉以后，官方表示可以在支付寶應(yīng)用中訪問花唄服務(wù)，不會(huì)影響到正常的使用。
花唄此舉，個(gè)人猜想應(yīng)該是隨著智能手機(jī)現(xiàn)在的普及程度，在人人都有一部智能手機(jī)的時(shí)代，隨時(shí)隨時(shí)都可以在手機(jī)上完成支付，并且還能更好的使用各種功能，就比如花唄這樣的功能服務(wù)。
天，支付寶官方微博宣布了一件大事：學(xué)雜費(fèi)也能分期了。
據(jù)官宣內(nèi)容顯示，目前全國已有12000多所學(xué)校接入花唄分期，從幼兒園到中小學(xué)、中職學(xué)校，不僅學(xué)費(fèi)，住宿費(fèi)、伙食費(fèi)、校服等雜費(fèi)都能分期，在支付寶繳費(fèi)時(shí)就可以使用。
目前，國內(nèi)15個(gè)省份支持支付寶在線繳學(xué)費(fèi)。除了在支付寶搜索校園繳費(fèi)之外，還有一個(gè)辦法可以花唄分期支付學(xué)雜費(fèi)。那就是：上支付寶搜“開學(xué)學(xué)費(fèi)”，選擇“校園服務(wù)”（高職院校及大學(xué)）或“中小學(xué)”，就可直接進(jìn)入學(xué)費(fèi)繳納頁面。選擇孩子就讀學(xué)校，輸入學(xué)生學(xué)號(hào)、身份證后6位等相關(guān)信息，即可繳費(fèi)。
其實(shí)，在花唄上線之后，不少消費(fèi)者選擇線上付款的時(shí)候用花唄，而花唄的還款日期通常是每個(gè)月的9號(hào)、10號(hào)。后來，花唄付款也逐漸普及到線下商店，但是并不是所有商店都支持花唄付款。當(dāng)你想要用花唄付款來緩解一下經(jīng)濟(jì)壓力的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)這個(gè)店竟然不能用這個(gè)服務(wù)，肯定相當(dāng)郁悶吧？
今年3月，Steam、PSN港服商店、任天堂eShop均已支持支付寶“花唄”付款。換言之，無論是PC玩家還是PS4玩家抑或是任天堂Switch玩家現(xiàn)在都可以直接使用支付寶或花唄購買游戲了！也就是說，這些游戲玩家也能享受花唄支付了。加上這一次學(xué)雜費(fèi)分期，花唄的付款范圍更大了。
花唄的這項(xiàng)舉措，對(duì)于很多學(xué)生家長來說，從緩解經(jīng)濟(jì)壓力的角度來講，的確是很有用的。不僅僅是支持了花唄付款，還能花唄分期，再也不用為了湊學(xué)雜費(fèi)而掉頭發(fā)了。
在支付寶的官方微博下，用戶呼聲最高的想法是：免息嗎？現(xiàn)在很多優(yōu)惠活動(dòng)都推出了免息分期，大學(xué)里的國家助學(xué)貸款畢業(yè)前還清也免息，也難怪不少網(wǎng)友回復(fù)這個(gè)。是否分期免息，目前花唄并沒有給與回復(fù)。
除了關(guān)心免息的問題，還有人開始擔(dān)憂，學(xué)雜費(fèi)花唄分期之后會(huì)不會(huì)引發(fā)新一輪的提前消費(fèi)？有人認(rèn)為在前面提到的內(nèi)容里顯示這次官宣的花唄服務(wù)的學(xué)校除了中小學(xué)義務(wù)教育之外，還有高職院校和大學(xué)，而后者上學(xué)人群大多可以自己帶學(xué)費(fèi)去交了。也正是因?yàn)槿绱耍腥藫?dān)心他們自己采用花唄分期付了學(xué)雜費(fèi)，然后自己把帶去的學(xué)費(fèi)花掉，等到該還款的時(shí)候反而沒法了，或許會(huì)陷入非法校園貸、裸貸等陷阱，這樣容易引起惡性循環(huán)。
事實(shí)上，在提前消費(fèi)的問題上，如果自己不能很好地規(guī)劃自己的經(jīng)濟(jì)，平臺(tái)不管怎么限制，都不能阻止有些人想盡辦法提前消費(fèi)。如果有自制力，就會(huì)認(rèn)為這樣的分期方式只是為了緩解一時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力，而不會(huì)讓自己陷入背上巨債的困境。另外，花唄對(duì)于學(xué)生的額度是有限制的，不會(huì)助長大家的瘋狂提前消費(fèi)。所以，對(duì)于網(wǎng)友這樣的擔(dān)憂應(yīng)該是不存在的。在這個(gè)問題上，很多網(wǎng)友也認(rèn)為自己的決定很重要。
除了上面提到的網(wǎng)友評(píng)論，還有一些腦洞奇葩的想法，譬如：
我說少年，你真的想清楚了嗎，連這都想分期？你不如征得丈母娘的同意，不要彩禮來得更穩(wěn)當(dāng)哦~~
那么，你認(rèn)為這次支付寶花唄推出學(xué)雜費(fèi)分期的舉措怎么樣呢？
編輯：dankeer
本月賬單已還清。”看著手機(jī)上跳出的頁面，新聞學(xué)院2019級(jí)本科生瑞塔長吁了一口氣。去年“雙十一”時(shí)，她用花唄購買了一件2800元的羽絨服，隨之而來的就是長達(dá)六個(gè)月的分期付款。4月10日，她終于還清了所有花唄。“當(dāng)時(shí)是和男朋友買的情侶裝，后來男朋友沒了，債務(wù)卻跟到現(xiàn)在。”瑞塔苦笑道，“無債一身輕啊，以后還是得理性消費(fèi)。”
開“唄”有益？
螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品。申請(qǐng)開通后，用戶將獲得500~50000元不等的消費(fèi)額度。在消費(fèi)時(shí)，他們可以預(yù)支花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)。自推出以來，花唄深受年輕群體的歡迎。據(jù)支付寶發(fā)布的《2020年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》，中國1.75億90后中，已有6500萬開通了花唄。
分期付款功能是吸引許多用戶使用花唄的主要原因。它是購買商品時(shí)全額扣款花唄額度，分期進(jìn)行還款的一種支付方式。用戶可根據(jù)個(gè)人需要選擇3期、6期、12期、24期不等，具體期數(shù)和手續(xù)費(fèi)以商品頁面顯示為準(zhǔn)。每月10號(hào)是花唄的最晚還款期限，用戶可以根據(jù)賬單詳情選擇全額還款或最低額還款。如果逾期還款，則會(huì)計(jì)算逾期罰息。
花唄分期付款。（圖片來源：淘寶網(wǎng)）
比起一次性付清，將貨款分?jǐn)偟矫總€(gè)月很大程度上減少了消費(fèi)者的壓力。“我不太喜歡某個(gè)月卡里的生活費(fèi)突然少很多，這會(huì)讓我有點(diǎn)焦慮。分期付款使每個(gè)月的生活費(fèi)支出差異不會(huì)太大，同時(shí)也能夠避免突然沒錢。”外國語學(xué)院2019級(jí)本科生王希這樣說。
當(dāng)資金周轉(zhuǎn)不開時(shí)，花唄在一定程度上可以解燃眉之急。新聞學(xué)院2019級(jí)本科生文文認(rèn)為，比起別的借貸平臺(tái)，花唄的易用性和安全性更高，因此當(dāng)年輕人的經(jīng)濟(jì)壓力較大時(shí)，它可以成為首選。“有一晚我突發(fā)腸胃炎，去醫(yī)院掛號(hào)、開藥花了七百多元。付款時(shí)卡里沒有那么多錢，我就開通了花唄救急。”文文說。
新聞學(xué)院2019級(jí)本科生賈洺表示，有時(shí)因?yàn)檎n程需要購買相機(jī)、電腦等設(shè)備，也會(huì)考慮使用花唄。“這些東西并非是不理智消費(fèi)，而是為了更方便地完成課業(yè)而購買。”
螞蟻花唄標(biāo)志。（圖片來源：搜狐網(wǎng)）
此外，利用花唄理財(cái)成為了許多年輕人的“新玩法”。“我學(xué)到了一個(gè)詞叫‘寶唄青年’，它指的是一邊用花唄，一邊把閑置資金轉(zhuǎn)入余額寶賺取收益的年輕人。受到這個(gè)概念的啟發(fā)，我也開始使用花唄理財(cái)，到現(xiàn)在已經(jīng)快三年了。”談起第一次使用花唄的原因，外國語學(xué)院2019級(jí)本科生樂巍旸說，“我開始用花唄，并不是因?yàn)楦F，而是因?yàn)槲野阉?dāng)作一種處理閑置資金的理財(cái)方式。”
困在花唄里的年輕人
花唄或許在一定程度上可以予人方便，然而也有許多大學(xué)生因?yàn)槿狈ψ灾屏蛯?duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的警惕意識(shí)而陷入無力償還貸款的困局，成為了“負(fù)債者聯(lián)盟”的一員。
財(cái)政金融學(xué)院2018級(jí)本科生平平曾經(jīng)是一名JK制服愛好者，她表示迷上買小裙子后，生活費(fèi)就不夠用了，也不敢向父母要。回憶起當(dāng)時(shí)的情況，她嘆了一口氣，說：“我超前消費(fèi)所購買的都是非必需的衣服。花唄會(huì)讓我自然地預(yù)支下個(gè)月的生活費(fèi)而不去考慮后果，最多的時(shí)候我借了800多元。”
豆瓣小組“負(fù)債者聯(lián)盟”。（圖片來源：豆瓣網(wǎng)）
花唄帶給用戶的是經(jīng)濟(jì)和心理的雙重束縛。“即使一個(gè)月只用了一次花唄，它也會(huì)不斷提醒你，還有欠的錢要還。”王希說，“所以每月初我一收到生活費(fèi)就立馬打開花唄。把該還的錢還清之后，我才能放下心來。”
大學(xué)生陷入還款難的困境，與花唄本身的種種暗示和誘惑脫不開關(guān)系。與傳統(tǒng)的貸款、信用卡相比，花唄的門檻較低。只要用戶擁有一個(gè)支付寶賬號(hào)、綁定了信用卡、是淘寶的長期活躍用戶且芝麻信用分達(dá)到600以上，即可開通花唄。開通步驟也十分簡單，用戶進(jìn)入支付寶首頁的“螞蟻花唄”選項(xiàng)后就能找到開通按鈕。相對(duì)而言，想要關(guān)閉花唄就沒有那么容易了。賈洺指出，關(guān)閉花唄的設(shè)置路徑較為隱蔽，“感覺有些麻煩，就懶得專門去找方法關(guān)。”
花唄時(shí)常給用戶營造出可以省錢的假象，讓他們覺得只要按時(shí)還款就無需支付利息。如果使用花唄分6期購買二百多元的衣服，每個(gè)月需要支付三四十元。三四十元看似數(shù)額很小，但不知不覺中，多筆小額支出累積下來，可能早已超出了可承受的消費(fèi)范圍。而用戶往往要等到還款時(shí)，才會(huì)猛然驚覺。“花唄分期不斷累積，不知不覺我就欠了很多錢。”王希說，“我以為每個(gè)月只用還二百多元，但實(shí)際上會(huì)比想象中多一些，最多的時(shí)候要還七八百元。”
待還花唄截圖。（圖片來源：受訪者提供）
此外，隨著用戶消費(fèi)越來越高，花唄會(huì)不斷提高額度，給用戶一種“我還能買”的錯(cuò)覺。每個(gè)月還完錢，生活費(fèi)就見底了，然后又透支花唄，形成拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)。“比如我本來的額度是1500元，當(dāng)花了約600元時(shí)，它就會(huì)給我開通500元的臨時(shí)額度。”平平說，“花唄的套路真的防不勝防。”
商家和媒體的各種運(yùn)作也在不斷放大著學(xué)生的消費(fèi)欲望，成為他們從泥潭里脫身的巨大阻礙。花唄的主要應(yīng)用場景是淘寶和天貓，其中大部分商品都可以使用花唄支付。每到購物節(jié)，“花唄支付下單立減6元”“分期享8.8折優(yōu)惠”等鋪天蓋地的宣傳更是鼓動(dòng)著消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。“它會(huì)讓我覺得這羊毛不薅白不薅。”樂巍旸略帶調(diào)侃地說。
與現(xiàn)金相比，花唄支付的感受也沒有那么直觀。美國伊利諾伊大學(xué)在2018年的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，使用移動(dòng)支付的用戶，其交易量比實(shí)體信用卡用戶的交易量增加了23%，總支出增加了2.4%。
購物時(shí)花唄支付的誘惑。（圖片來源：搜狐網(wǎng)）
與花唄“分手”
2020年B站科技全明星峰會(huì)上，螞蟻集團(tuán)CEO胡曉明就“無收入年輕人使用花唄超前消費(fèi)導(dǎo)致背上債務(wù)”的問題作出了官方回應(yīng)。他指出，花唄就是一個(gè)簡單的臨時(shí)性的金融工具，它的算法系統(tǒng)會(huì)給恰當(dāng)?shù)娜似ヅ淝‘?dāng)?shù)念~度，對(duì)大學(xué)生基本不提供高額度的服務(wù)。
然而，花唄本質(zhì)上還是一種借貸。今年3月17日，中國銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，針對(duì)部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)，致其陷入高額貸款陷阱的現(xiàn)象進(jìn)行整治和監(jiān)督管理，明確規(guī)定未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
實(shí)際上，這已經(jīng)是中國銀保監(jiān)會(huì)第三次整治大學(xué)生借貸市場了。2009年，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，規(guī)范向大學(xué)生發(fā)放信用卡的業(yè)務(wù)；2017年，銀保監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸的業(yè)務(wù)。
中國銀保監(jiān)會(huì)的通知。（圖片來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)）
限制大學(xué)生使用花唄的規(guī)定一推出，便掀起了一波熱議。在樂巍旸看來，這項(xiàng)政策是完全可以理解的。“年輕人在當(dāng)下很容易被一些直播帶貨刺激購買欲，加上花唄和支付寶是綁定的，他們可能會(huì)進(jìn)行很多不必要的消費(fèi)。”王希也認(rèn)為，隨著花唄日常化，許多人對(duì)于這一平臺(tái)較為信任，認(rèn)為這只是以另一種方式提前安排自己的錢款，并沒有意識(shí)到這是一種借貸，這無疑是很危險(xiǎn)的。“超前消費(fèi)并不是好的習(xí)慣，減少花唄使用也是為了大學(xué)生好。”
花唄、京東白條等借貸平臺(tái)是一把雙刃劍，其利弊最終還是取決于使用者個(gè)人的消費(fèi)心理和生活方式。對(duì)于大學(xué)生來說，合理消費(fèi)是人人都懂得的道理，但真正在點(diǎn)下付款鍵的那一刻保持理智又談何容易？賈洺認(rèn)為：“消費(fèi)的時(shí)候要多評(píng)估自己的生活費(fèi)和要買的東西，看看能不能下個(gè)月再買，或者能不能干脆不買。”量力而行、避免沖動(dòng)消費(fèi)為我們?cè)诳萍寂c人性之間筑起了一堵保護(hù)墻，保持這種謹(jǐn)慎是避免落入“花唄困境”的最好辦法。
花唄交易提醒。（圖片來源：看點(diǎn)快報(bào)）
當(dāng)還款的壓力和痛苦遠(yuǎn)大于超前消費(fèi)的快感時(shí)，許多人選擇了及時(shí)止損。王希表示：“大概再過三四個(gè)月就全部還完了，還完之后我打算不再使用花唄了。”瑞塔在結(jié)清賬單、恢復(fù)額度后，終于成功按下了頁面底端的關(guān)閉花唄選項(xiàng)。“不被物欲牽著走的感覺真好！”她釋然地說。
（文中瑞塔、文文、平平、賈洺、王希均為化名）
來源：青年人大