肖文杰告訴36氪，2013 年 10 月分期樂成立后，用了一年時間打通了從商品到學生借款，再到標的銷售的業務鏈，完成了全國市場布局。與其他大學生消費金融平臺相比，分期樂的不同之處在于校園最后一公里的業務流程設計和購物環節的商城模式。
最后一公里上做體驗
大學生消費貸款額度小，每月的服務費（相當于利息）通常在 20 元左右，所以對學生而言，更看重的是這一過程中的服務體驗。肖文杰告訴36氪，分期樂的核心團隊大多來自騰訊，在他們的觀念中，用戶體驗是設計服務的時候首要考慮的因素。
在消費金融的服務場景下，用戶體驗具象化為消費體驗和借款體驗。兩者都會在業務員與用戶的線下接觸環節（物流、信用審核和交驗貨）集中體現。所以最后一公里的業務流程是分期樂一年多以來一直在設計和完善的核心能力。
創業初期，他們用了 3 個月的時間，選擇了廣州的 10 所高校對一開始設計的流程進行驗證和優化。那段時間，肖文杰自己也經常開車在校園里做單。滿負荷下一天要跑 500 多公里，在不同的學校研究物流、信審和地推的細節。在此過程中，他們發現：
所以，在最終確定的服務方案中：
調整后的流程在廣州運行成功之后，首先在廣州、武漢、重慶、上海和北京 5 個城市復制。2014 年 5 月又開始向周圍的城市復制。截至目前，分期樂已經建立了一只 6000 多人的兼職隊伍，覆蓋了全國除西藏和新疆之外的 2400 多所高校。
隨著數據的積累，流程也在持續優化，以提供更好的用戶體驗。以宿舍信用信息采集為例。用過學生分期購物服務的同學，大多對面簽人員到宿舍審核這個環節比較敏感，特別是有的平臺還要求拍攝宿舍照片，分期樂過去也是這樣。但在數據積累的基礎上，通過信用模型優化，他們發現了更好的替代因子，就取消了必須到宿舍面簽合約的要求。
面簽的過程已經可以由用戶指定地點，一次見面完成從信審到交貨的全部手續。學生只需按照約定的時間地點，提供要求的材料。業務員核對信息，拍照上傳，總部立刻審核，幾分鐘內就能反饋審核結果。如果通過，那么線下人員現場向用戶完成交貨和驗貨。核心城市一天之內就能完成交易。
商城模式VS代購模式
分期樂商城模式流程：學生在分期樂的網站上選購商品。分期樂審核通過后向自己的供應商（京東）下訂單發貨。供應商送貨到分期樂在該學生學校的服務站，分期樂負責最后一公里的物流，并提供退換貨和承諾的其他售后服務。
其余代購模式流程：學生選擇好要購買的商品，把購物頁面的網頁地址提供給分期購物平臺。平臺審核，通過之后，會幫用戶完成購物，然后賣方向用戶發貨。如果需要退換貨，由于下單購買的是分期購物平臺，得通過他們向供貨方協調售后服務。
從網站的界面看，大學生消費貸款平臺很多都建了商城，但他們基本采用的是代購模式。早期的分期樂也嘗試過，但他們發現這種方式下很難控制貨源質量。如果用戶在不同的電商來源中購買了商品，分期購物平臺處理起來很麻煩，也會讓用戶感到不便。而分期購物的特征是先消費后還款，如果消費體驗不好，就可能給后期還款埋下隱患。
為了保證用戶的購物體驗，分期樂最終選擇了商城模式。作為京東的分銷商向用戶銷售商品。同時也依托京東的優勢做好品控和物流。分期樂作為唯一的銷售服務界面與用戶直接接觸，省去了三方溝通帶來的麻煩。
與代購模式相比，商城模式可以獲得銷售分成，他們將部分分成直接返給用戶，售價上就獲得了更大的優勢。經過一年多的運營，分期樂已經是京東最大的分銷商。同時，由于多了商品價差收益，在息差設計上，又獲得了更大的定價空間。
不過，商品的多樣性是吸引學生的一個重要因素，畢竟還有很多學生會在天貓、1 號店等其他平臺上選購商品，這種綁定京東的方式會不會損失很大一塊市場？
對此，肖文杰認為，分期購物消費的主要商品都是 3C 產品，京東基本滿足了大部分的需求。由于貨源質量會影響后期還款行為，在多樣性和品控之間他們優先考慮后者。如果學生真的有其他需求，也可以選擇另一項“借點花”服務。貸款審核通過后，直接獲得現金，分期樂也不會介入購物環節。
下一步，向白領市場延伸
按照DST的投資風格，分期樂在它的投資組合中有些另類。去年肖文杰曾在北京與尤里?米爾納有過一次交談。后來米爾納到分期樂總部考察，就在這次見面中，米爾納做出了投資決策。而且直接把估值開到了肖文杰給出的估值區間的最高值。當天，米爾納不愿意呆在辦公室交流，而是直接來到員工工位上觀看信審過程。還問了很多非常細節的問題，比如面簽人員上傳的信息照片代表什么，為什么選擇這些指標。之后，他與同行的 3 名 DST 人員溝通了 5 分鐘就決定投資。
肖文杰告訴36氪，尤里?米納爾看中的是國內消費升級的趨勢。分期樂抓住了大學生市場，就等于卡住了一個高成長性市場的入口。大學生畢業后的一段時間，會面臨更大的消費需求，比如：租房、駕校、談戀愛的花費。但他們在銀行仍然缺少信用記錄，可以獲取的信用額度很低。雖然很多學生以后會有很好的收入，但剛畢業的一兩年內很多人還是會依賴家庭的資助。分期樂的平臺上已經積累了他們在校期間的信用數據，可以更好地幫他們解決資金與時間的錯配問題。
去年 12 月，經過近半年的試運營，分期樂開始正式對外宣傳旗下債權分銷平臺桔子理財。融資端不再完全依靠第三方平臺，獲得了債權定價權。目前自銷部分的單日最高銷量超過 1000 萬。從商品到資金的完整業務鏈已經打通，業務模式和流程也已經磨合成功，下一步就將開始向白領市場擴張。還有幾個月，他們的第一批用戶中的一部分即將畢業，分期樂已經準備好了針對他們的一系列服務，很快就會推出相關的產品。
學生消費金融市場的競爭目前在不斷升溫。過去兩個月中，趣分期拿到了 1 億美元的 C 輪融資，也發布了債權銷售產品。愛學貸拿到了 4000 萬美元融資，也在積極擴張。還有一些新的平臺加入競爭。學生的貸款消費集中在 3C 產品上，同質性高。債權產品也難在價格之外做出太大差異。這些信貸小額分散，風控也很難一朝一夕見成敗。所以，一場價格戰在所難免。肖文杰也坦言，融到的錢幾乎沒有花，已經做好了肉搏的準備。
注：報道所涉融資金額由對象公司提供保證，36氪不作任何形式背書
[36氪原創文章，作者: 廚子與劍客]
信不少小伙伴
都在網絡上看到過這樣的界面
“無擔保、低利息的貸款”
“恭喜您獲得XX萬元額度”
你有沒有心動過？
小心！
這是網絡貸款詐騙！
近日
轄區王女士就“中招”了
幸好民警及時止付
挽回了財產損失
“警察同志，我遇到了網絡貸款詐騙！”
10月31日12時,羅莊雙月湖派出所接到轄區王女士的電話報警，電話里王女士焦急地說到自己在網上貸款時被詐騙6000元錢。
經王女士講述，10月30日,其看到網上的一個貸款廣告，正好最近需要用錢，于是通過“快捷貸款廣告網頁”下載了“分期樂”、“榮耀優選”軟件，注冊登錄后進行網上申請貸款2萬元。
可一番操作后,不但2萬元沒有貸成功，對方客服還稱其輸錯了銀行卡號,其2萬元貸款被信貸中心攔截,有騙貸風險,還會影響征信，需交納6000元保證金。
王女士手機轉賬6000元保證金后,對方又讓其交納26000元的解凍金。
王女士越想越不對勁：憑什么貸款先讓自己還款呢？于是趕緊報了警。
民警聽了王女士的介紹后判斷，這是一起典型的網絡貸款詐騙案件！
根據受害者提供的轉賬記錄、聊天截圖信息,民警立即開展緊急止付、快速凍結等系列工作,由于止付及時,成功將其被騙的6000元損失全部追回。
“這就是一個詐騙分子精心設計的騙局，對方是騙子，這個貸款APP也是假的，不要擔心影響到自己的征信。”民警告訴王女士，一定不要相信對方、不要轉賬，并告訴王女士刪除相關貸款軟件。
王女士對民警挽回損失表達感謝，并表示今后會提高安全防范意識，避免再次上當受騙，同時也會告訴身邊的朋友家人，不要輕信網貸平臺！
網絡貸款詐騙的套路
想要防范網絡貸款詐騙，我們就得先了解什么是網絡貸款詐騙。
網絡貸款詐騙是指騙子以低門檻發放貸款的名義，如“無抵押”、“無擔保”、“秒到賬”、“不查征信”等名義，吸引被害人下載虛假貸款APP或者登錄虛假網站，再以“激活費”、“保證金”、“驗證費”等名義連番轟炸，收取費用。
一旦被害人轉賬匯款，騙子早就將被害人拉黑跑路了，被害人不僅一分錢都沒有貸到，存款也沒了。
網絡貸款套路分析
1.陌生人添加好友 需謹慎！
疫情防控期間部分居民錢不夠花，在網絡上瀏覽貸款信息后，就會有陌生人通過QQ、微信等聊天軟件添加好友。
2.下載APP填信息 要當心！
在加上好友后，已經慢慢落入騙子的圈套，騙子通過聊天，了解被害人的需求后，以“秒到賬”、“無利息”等幌子向被害人推薦APP或者發送鏈接，并讓被害人在他的指導下填寫各項基本信息。
3.先繳費然后放款 定有詐！
騙子利用被害人急于用錢的心理，以放款需要“手續費”、“押金”等名義，誘導被害人先繳納一定額度的費用。為了快速拿到貸款的被害人會放下戒心，跟著騙子的指引走。
4.想放款繼續交錢 不靠譜！
等被害人準備提現時卻發現仍不成功，騙子繼續以“信用不良”需要交“保險費”等名義讓其再交錢，為了貸款，被害人可能會繼續交錢，等到發現不對勁的時候，騙子早已拿錢跑路了。
警方提示
廣大居民在遇到類似的詐騙手段，一定要提高警惕，堅決做到不輕信、不透露、不轉賬，避免自己的財產受到損失。
1、通過聊天軟件向你推薦網絡貸款的，涉及要求提供驗證碼或者要求提供銀行卡密碼的均是詐騙。
2、任何網絡貸款，放款前以繳納各種費用，要求轉賬的都是詐騙。
3、申請貸款請通過正規金融機構辦理，切勿輕信陌生好友、陌生電話、短信、網絡廣告。
4、強化自我保護意識、不輕易將個人信息透露給他人。
日，中國電子商務研究中心對外發布了《2016消費金融平臺用戶格式條款審查報告》（以下簡稱報告）。報告通過對趣分期、分期樂、愛又米（原愛學貸）、人人分期、優分期、99分期共6家國內知名分期消費金融平臺用戶格式條款進行審查，發現部分消費金融平臺在用戶注冊、交易條款、責任限制等方面都存在眾多明顯“違規”問題。
該報告內容顯示，報告依據消費者權益保護法、合同法、民事訴訟法、《網絡交易管理辦法》《網絡安全法》《網絡零售第三方平臺交易規則管理辦法》等法律法規，從合同的合法性、合理性以及文字用語的恰當性三方面對相關格式條款進行了全面審查，是目前國內首份針對消費金融行業的用戶格式條款審查報告。
不過也有法律界人士認為，盡管報告中的消費金融平臺都存在不同程度的“違規”問題，但其中部分平臺條款是否屬于不公平格式條款仍然存在爭議之處。
人人分期未對格式條款表述作任何修改
報告從16項問題出發進行審查，包括網絡運營者免除自身對用戶主體身份的審查認證義務；單方濫用協議條款變更修改權利；豁免自身信息安全保障義務；收集、使用用戶信息違反合法、正當和必要性原則；網絡運營者濫用終（中）止服務的權利；網絡平臺運營者未盡到相關信息審核監控義務；網絡運營者未經協商擅自向網絡用戶發送商業性信息等。
法治周末記者從上述審查報告的結果看到，通過對涉嫌違規、存在問題數、涉及問題條款數綜合指標進行考量，在合規審查中，趣分期涉違規排名第一，其次為99分期，其后依次為愛又米、人人分期、分期樂、優分期。
其中，排名第一的趣分期涉及用戶注冊問題條款為1條，涉及交易條款問題條款為6條，涉及責任限制問題條款為2條；而排名最后的優分期涉及用戶注冊問題條款為1條，涉及交易條款問題條款為3條，涉及責任限制問題條款為2條。
法治周末記者注意到，該報告審查條款為2016年12月31日前，如平臺合規后續有改動，不做審查對象及補充。
截至發稿，法治周末記者發現，趣分期官網用戶注冊協議中涉嫌違規的相關條款的表述均已全部作出修改或刪除。分期樂、愛又米、優分期、99分期均對部分涉嫌違規的相關條款的表述作出了修改或刪除。
此外，報告顯示，人人分期的用戶格式條款涉及用戶注冊問題條款為1條，涉及交易條款問題條款為4條，涉及責任限制問題條款為2條。
截至記者發稿時，人人分期官網上并未對相關格式條款的表述做出任何修改，《人人分期注冊服務協議》下方落款時間仍然停留在2014年10月8日。
6家平臺均涉及兩問題
報告中顯示，在16項問題審查中，6家分期消費金融平臺均涉及兩個問題——單方濫用協議條款變更修改權利和網絡平臺運營者未盡到相關信息審核監控義務。
例如，分期樂條款表述為：根據國家法律法規變化及網站運營需要，分期樂有權對本協議條款不時地進行修改，修改后的協議一旦被張貼在本站上即生效，并代替原來的協議。用戶可隨時登陸查閱最新協議；用戶有義務不時關注并閱讀最新版的協議及網站公告。
報告認為這是單方濫用協議條款變更修改權利的體現，并建議對表述修改為“根據法律法規規定，公司可以修改本協議及或有關規則，公司將提前7日通過網站提前公示并在通知后生效”。法治周末記者逐一核對6家平臺的相關條款發現，除人人分期外，其余5家平臺均已對類似上述條款的表述作出了一定程度的修改。
也有業內人士認為，報告中的部分問題條款是否違規仍然存在爭議，并不能簡單地將其認定為霸王條款。
例如，99分期條款表述為，本站上的商品價格、數量、是否有貨等商品信息隨時都有可能發生變動，本站不作特別通知。由于網站上商品信息的數量及其龐大，雖然本站會盡最大努力保證您所瀏覽商品信息的準確性，但由于眾所周知的互聯網技術因素等客觀原因存在，本站網頁顯示的信息可能會有一定的滯后性或差錯，對此情形您知悉并理解。
法治周末記者注意到，在6家平臺中，均有與上述表述相類似的條款。報告認為，這樣的表述體現出網絡平臺運營者未盡到相關信息審核監控義務，“若網絡運營者對平臺上的商品或服務一概不加區別地采取消極監控措施，實質上是對避風港原則的濫用”。
知名IT與知識產權律師趙占領對法治周末記者表示，在商家入駐時網絡交易平臺需對商家資質進行審核，但是對于平臺上海量的商品信息，在實踐中只能以技術過濾的方式進行審核，客觀上平臺做不到對每條信息進行逐步的人工審核。
“這樣的條款存在于很多網絡平臺之中，但它是否屬于不公平的格式條款還要通過平臺的業務模式來判斷。如果屬于網絡交易平臺的模式，平臺沒有對商家信息發布的法定審核義務，只有對商家資質進行審核的義務；但如果涉及到B2C自營業務，那么平臺應保證其自身發布信息的真實性。”趙占領認為。