回顧2021年，多家銀行先后更新手機(jī)銀行版本，在優(yōu)化、增添多項(xiàng)功能的同時改進(jìn)服務(wù)。雖然各銀行側(cè)重有所不同，但也有一些功能是大家都在著重布局的。小編通過梳理發(fā)現(xiàn)，手機(jī)銀行APP功能升級有4大重心：即適老化服務(wù)、企業(yè)手機(jī)銀行、財富管理、化繁為簡。
積極推進(jìn)適老化改造
2020年11月，為破解老年人面臨的“數(shù)字鴻溝”問題，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難實(shí)施方案的通知》，明確要求推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化改造，鼓勵企業(yè)提供相關(guān)應(yīng)用的“關(guān)懷模式”“長輩模式”，優(yōu)化界面交互、內(nèi)容朗讀、操作提示、語音輔助等功能。過去的一年，多家商業(yè)銀行相繼推出“適老版”手機(jī)銀行APP，在使用功能、字體大小、功能設(shè)置等方面進(jìn)行優(yōu)化。
六大國有銀行均已開發(fā)上線了手機(jī)銀行的適老版本，只是名稱有所不同。工商銀行(4.72 -0.63%,診股)(01398)為“幸福生活版”，中國銀行(3.12 -0.64%,診股)(03988)為“歲悅長情版”，農(nóng)業(yè)銀行(2.98 -0.67%,診股)(01288)、郵儲銀行(5.60 -0.53%,診股)(01658)為“大字版”，建設(shè)銀行(6.08 -0.98%,診股)(00939)則是“關(guān)懷模式”，交行為“關(guān)愛版”。全國性股份行方面，華夏銀行(5.77 +0.35%,診股)推出“關(guān)懷版”、民生銀行(3.97 -0.50%,診股)(01988)（600016）上線“至簡版”、浙商銀行(3.56 +0.56%,診股)(02016)為“簡約版”、中信銀行(4.73 +0.00%,診股)(00998)（601998）推出“幸福+版”等等。
以上提到的部分銀行在手機(jī)銀行“適老版”的產(chǎn)品功能和延伸服務(wù)另有創(chuàng)新，以工商銀行、交通銀行(4.76 -0.42%,診股)(03328)、民生銀行為例：
工商銀行“幸福生活版”配有語音識別以及屏幕閱讀功能，并推出“基于家庭關(guān)系額親情賬戶功能”的延伸服務(wù)；
交通銀行“關(guān)愛版”包含精簡功能展示，并為老年用戶提供網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約速查；
民生銀行“至簡版”除字體更大更清晰外，還將常用功能集中展示。延伸服務(wù)方面則為用戶提供手勢密碼、遠(yuǎn)程銀行、電子醫(yī)保卡、安全賬戶鎖等特色服務(wù)，極大方便了老年用戶。
企業(yè)手機(jī)銀行開啟競逐新賽道
據(jù)中國金融認(rèn)證中心（CFCA）聯(lián)合百家成員銀行發(fā)布的《2021中國數(shù)字金融調(diào)查報告》顯示，2016年以來，企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行、企業(yè)微信銀行三大渠道的用戶比例連續(xù)增長，其中，企業(yè)手機(jī)銀行增速明顯，增幅達(dá)15%。數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮下，企業(yè)紛紛擁抱數(shù)字化浪潮，開展全方位的變革和重構(gòu)。伴隨企業(yè)交易逐步向移動端遷移，當(dāng)前企業(yè)客戶涌現(xiàn)出對銀行金融服務(wù)的新需求。2021年，多家銀行在企業(yè)手機(jī)銀行APP端發(fā)力，爭奪企業(yè)用戶，并借助支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、外匯等服務(wù)，發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資金、資產(chǎn)留存，并為財富管理、投融資等業(yè)務(wù)輸送資源。
光大銀行(3.41 -0.29%,診股)推出企業(yè)手機(jī)銀行1.0。5月28日，光大銀行（601818）正式推出企業(yè)手機(jī)銀行1.0。光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，充分發(fā)揮集團(tuán)金融全牌照優(yōu)勢，將企業(yè)手機(jī)銀行平臺打造成全面、多元的“企業(yè)財富產(chǎn)品超市”，為企業(yè)客戶提供一站式財富管理服務(wù)；同時借力光大“云繳費(fèi)”優(yōu)勢業(yè)務(wù)，在企業(yè)手機(jī)銀行平臺整合公司繳費(fèi)入口，為企業(yè)客戶提供全方位繳費(fèi)服務(wù)。
南京銀行(9.74 +1.35%,診股)升級打造中小微企業(yè)全能手機(jī)銀行。10月12日，南京銀行（601009）正式發(fā)布“鑫e伴”（成長版），突破傳統(tǒng)對公金融服務(wù)模式，創(chuàng)新打造全場景生態(tài)圈，助力中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行推出“農(nóng)發(fā)企業(yè)銀行”APP。2021年底，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式開辦企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)的開通填補(bǔ)了農(nóng)發(fā)行在移動金融服務(wù)領(lǐng)域的空白，是農(nóng)發(fā)行向現(xiàn)代銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重大跨越，標(biāo)志著“以客戶為中心”的運(yùn)營集約化改革邁出堅(jiān)實(shí)一步。“農(nóng)發(fā)企業(yè)銀行”APP除了向客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、電子對賬、資金歸集等業(yè)務(wù)外，還可為企業(yè)提供預(yù)約開戶、費(fèi)用報銷審批、企業(yè)生態(tài)服務(wù)等功能，有效滿足了客戶多元化的需求。
強(qiáng)化財富管理
在手機(jī)銀行APP更新迭代的同時，多家銀行重點(diǎn)強(qiáng)化了財富管理服務(wù)。
招商銀行(49.76 -0.18%,診股)(03968)此前發(fā)布的APP10.0版本推出了“招財號”財富開放平臺、財富投研平臺等全新模塊。“招財號”旨在向優(yōu)質(zhì)資管合作機(jī)構(gòu)開放基于招商銀行（600036）APP的各項(xiàng)運(yùn)營能力，不同機(jī)構(gòu)可以圍繞自己的經(jīng)營需求進(jìn)行靈活配置。C端客戶也可以在“基金討論區(qū)”發(fā)聲，與招行和資管機(jī)構(gòu)互動。
光大銀行日前發(fā)布的手機(jī)銀行9.0全新推出了投資榜單、投資分析等決策支持服務(wù)，提升資產(chǎn)配置服務(wù)能力。同時，新版手機(jī)銀行進(jìn)一步豐富定制化移動財富管理服務(wù)，在標(biāo)準(zhǔn)版、財富版、簡愛版基礎(chǔ)上全新推出私行專版，囊括全系列私行貨架展示，支持私行理財經(jīng)理線上實(shí)時互動。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前零售轉(zhuǎn)型仍是銀行業(yè)大勢所趨，財富管理則是重中之重。作為銀行線上觸客的入口，手機(jī)銀行APP的重要性不言而喻。
手機(jī)銀行創(chuàng)新“化繁為簡”
2021年，多家銀行對手機(jī)銀行APP進(jìn)行了“瘦身”活動。包括建設(shè)銀行、郵儲銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行(21.37 -0.14%,診股)、浦發(fā)銀行(8.69 -0.46%,診股)、平安銀行(17.00 -2.35%,診股)等紛紛整合了旗下多個APP，化繁為簡，轉(zhuǎn)而向精細(xì)化運(yùn)營前進(jìn)。
12月，建設(shè)銀行發(fā)布了一則《關(guān)于龍支付APP（個人版）遷移的公告》，根據(jù)《公告》，龍支付APP個人版將于12月27日從各大應(yīng)用商店下線，相關(guān)功能不再更新，后續(xù)將逐步關(guān)停各項(xiàng)服務(wù)，該APP將無法注冊、登錄及使用。龍支付APP個人版所有的功能、權(quán)益、場景可通過中國建設(shè)銀行APP和建行生活A(yù)PP中的龍支付模塊繼續(xù)使用。
郵儲銀行表示，12月22日起，該行郵儲生活A(yù)PP全部服務(wù)停止，后續(xù)服務(wù)在手機(jī)銀行APP中提供；12月18日，廣發(fā)銀行停止廣發(fā)直銷銀行APP服務(wù)，將相關(guān)功能遷移至廣發(fā)銀行APP；8月27日，興業(yè)銀行終止興業(yè)企業(yè)銀行APP服務(wù)，相關(guān)功能已遷移至興業(yè)管家APP；更早之前，光大銀行于2020年7月將旗下陽光銀行APP與手機(jī)銀行APP進(jìn)行了整合；浦發(fā)銀行于2019年初將直銷銀行相關(guān)功能與手機(jī)銀行功能合并；平安銀行于2017年對手機(jī)銀行、直銷銀行、信用卡三大渠道APP進(jìn)行整合，推出平安口袋銀行。
回顧2021年，不難看出商業(yè)銀行仍希望通過手機(jī)銀行這一渠道，構(gòu)建“金融+泛金融+生活”開放平臺，從而更有效地觸達(dá)用戶、增加用戶黏性、提升服務(wù)水平。正如《2021中國數(shù)字金融調(diào)查報告》指出，手機(jī)銀行迎來后APP時代，未來，APP將出現(xiàn)更多的一體化、數(shù)字化和生態(tài)化運(yùn)營平臺；各商業(yè)銀行開啟了“手機(jī)銀行+”的移動端布局，著力提升獲客、活客、留客、變現(xiàn)的能力，未來，手機(jī)銀行會作為最重要的電子銀行渠道，成為各商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)。
Linux操作界面與Windows相似。
4月8日，Windows XP系統(tǒng)（以下簡稱XP系統(tǒng)）正式停止服務(wù)。誰也沒有想到，這款在中國風(fēng)行了13年之久的操作系統(tǒng)軟件，竟以這樣的方式落幕。而13年前，我國普通消費(fèi)者才開始慢慢走進(jìn)網(wǎng)絡(luò)時代，那時人們購買的第一臺計算機(jī)中預(yù)裝的系統(tǒng)都是XP系統(tǒng)。
網(wǎng)絡(luò)上，除了人們“緬懷”XP系統(tǒng)的只言片語外，其中也不乏抱怨之聲，只恨這個操作系統(tǒng)就這樣“一刀切”地被微軟公司拋棄了。一些公司甚至?xí)簳r沒有能力更新?lián)Q代新產(chǎn)品，只能冒著風(fēng)險顫顫巍巍地繼續(xù)使用XP系統(tǒng)。
不過也有人說，微軟這一行為為國內(nèi)操作系統(tǒng)軟件帶來了希望。未來人們使用的操作系統(tǒng)是否會多元化？
Windows的時代
自1992年，美國微軟（Microsoft）公司正式進(jìn)軍中國市場，這個以Windows產(chǎn)品為主的公司，就在中國消費(fèi)者心中扎下了根。隨后，微軟公司以幾乎一年更新一套新系統(tǒng)軟件的速度、人性化的操作界面、強(qiáng)大的支持軟件數(shù)量，一直在中國市場保持著自己的地位。1999年，蘋果公司Mac系統(tǒng)正式進(jìn)入中國，盡管它將一部分消費(fèi)者分流，但是Windows依然是普通消費(fèi)者的首選。這是消費(fèi)者對微軟公司的信任，其早已融入人們慣性思維中。或許，在一些人眼中，XP系統(tǒng)是一個時代的標(biāo)志。
“國內(nèi)消費(fèi)者對于Windows系統(tǒng)有依賴性。” 中國科學(xué)院軟件研究所副研究員連一峰告訴《中國科學(xué)報》記者。而這種依賴性從某種角度來說存在安全隱患。“國外的軟件源代碼都在他們自己手中，不會公開，一旦發(fā)生意外情況，沒有查找的途徑。”連一峰說。而且，“停止服務(wù)”四個字意味著，微軟公司將不會再提供XP系統(tǒng)的補(bǔ)丁，有國外專家稱,“如果繼續(xù)用XP，10分鐘就會被黑客攻破”。
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)流量監(jiān)測機(jī)構(gòu)StatCounter發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國XP市場份額高達(dá)54.13%。目前國內(nèi)PC用戶約5億，按照份額計算，用戶安裝和使用XP的計算機(jī)為2億臺左右。有專家推測，中國用戶群體完成操作系統(tǒng)的升級換代可能需要2~3年的漫長周期。
中標(biāo)軟件有限公司市場營銷總監(jiān)李震寧在接受《中國科學(xué)報》記者采訪時表示：“黨政辦公和重要行業(yè)的原有業(yè)務(wù)應(yīng)用大量使用Windows XP系統(tǒng)。而微軟停止服務(wù)后，繼續(xù)使用將面臨極大的安全風(fēng)險，漏洞無法修復(fù)意味著系統(tǒng)很容易被攻擊、造成用戶數(shù)據(jù)被竊取、業(yè)務(wù)應(yīng)用正常運(yùn)行無法保障等。”
國內(nèi)安全軟件阻止XP系統(tǒng)“裸奔”
沒有微軟官方補(bǔ)丁支持的XP系統(tǒng)被業(yè)內(nèi)戲稱進(jìn)入了“裸奔時代”，而對于國內(nèi)暫時無法更換XP系統(tǒng)的用戶來說，這樣的“赤裸裸”著實(shí)令人提心吊膽。
正在大家愁眉不展之時，國內(nèi)幾家系統(tǒng)安全軟件公司紛紛表示，自己將接下XP系統(tǒng)安全的“接力棒”。可是，對于源代碼都握在別人手中的系統(tǒng)軟件，國內(nèi)公司又能有何作為呢？
4月5日，一項(xiàng)由民間力量——合天智匯安全實(shí)驗(yàn)室組織的“XP挑戰(zhàn)賽”落下帷幕，比賽結(jié)果并不樂觀。此前都專門針對XP停服推出過專版安全產(chǎn)品的360、騰訊、金山三家公司同場競技，直面來自全球近200名頂尖黑客的挑戰(zhàn)，看哪家的防護(hù)系統(tǒng)能抵擋13個小時的黑客攻擊。最終結(jié)果顯示，360的XP盾甲成為唯一的勝出者。而騰訊電腦管家（XP專屬版本）在開賽僅57秒就被攻破。隨后，金山毒霸（XP防護(hù)盾）也在1分53秒時被攻破。不過，作為唯一的勝出者，360公司副總裁譚曉生在賽后接受媒體采訪時表示，不管是多高安全級別的系統(tǒng)，如果把時間設(shè)定為無限長，那么這個系統(tǒng)遲早會被攻破。
中國科學(xué)院軟件研究所高級工程師秦宇告訴《中國科學(xué)報》記者，與微軟公司本身提供的補(bǔ)丁相比，國內(nèi)安全軟件公司提供的安全防護(hù)肯定有區(qū)別，畢竟沒有源代碼在手。雖然效果等級上并不那么完美，但是相關(guān)問題還是會有解決方法。而且，這些防護(hù)也足夠阻止高危漏洞的發(fā)生。“至于系統(tǒng)中的小漏洞，即便是微軟公司也沒有辦法完全避免黑客攻破。”
國產(chǎn)軟件崛起正當(dāng)時？
此次XP系統(tǒng)停止服務(wù)事件，讓大家紛紛將眼光投向久違的國產(chǎn)系統(tǒng)軟件。但是，不可否認(rèn)的是，長期以來，操作系統(tǒng)為國外廠商所控制的狀況已成為我國軟件產(chǎn)業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。人們購買電腦時，幾乎完全忽略預(yù)裝國內(nèi)系統(tǒng)的電腦。
2013年，愛德華·斯諾登的棱鏡門事件曾掀起軒然大波。最近，這位揭露者再次爆料，揭露美國國家安全局（NSA）自2007年以來對中國境內(nèi)目標(biāo)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控活動，包括中國政府部門、軍事單位、銀行和通信設(shè)備公司。
報道稱，目前正在俄羅斯政治避難的斯諾登，日前向美國《紐約時報》和德國《明鏡》周刊透露了一批文件。據(jù)上述兩家媒體披露，這批文件至少包括一份2010年的文件和一份2013年的文件，均來自NSA。其中包含了NSA對若干秘密項(xiàng)目的內(nèi)部進(jìn)展報告。而其中一個代號為“擊殺巨人”的項(xiàng)目的主要舉動是，對華為深圳總部實(shí)施網(wǎng)絡(luò)潛入、尋找華為設(shè)備的“后門”，對其實(shí)施黑客式監(jiān)控。
于是，尋求一種新的、中國能夠掌握核心技術(shù)的操作系統(tǒng)就成為政府和產(chǎn)業(yè)界越來越迫切的愿望。曾經(jīng)，國產(chǎn)操作系統(tǒng)軟件中的老大哥紅旗Linux等中文操作系統(tǒng)及其應(yīng)用解決方案的出現(xiàn)讓國人看到了一線曙光。盡管這家成立于1999年的公司于今年2月宣布倒閉，但是有越來越多的公司加入研發(fā)國產(chǎn)操作系統(tǒng)軟件的行列中。
雖然Linux系統(tǒng)和Windows系統(tǒng)差別不小，不過，為了讓國內(nèi)消費(fèi)者從Windows到Linux完成“無縫銜接”，國內(nèi)的系統(tǒng)軟件開發(fā)者們不斷完善界面，令其幾乎與Windows使用起來相差無幾。而且，很多在Windows常用的軟件，如辦公軟件、聊天工具、繪圖等都配備完善。“不過，Linux系統(tǒng)中軟件的安裝包下載、安裝等方式都和Windows不一樣，所以很多用戶使用Windows習(xí)慣了，就會覺得Linux用起來不太習(xí)慣。”李震寧說。
“其實(shí)，國內(nèi)外軟件、不同操作系統(tǒng)各有所長。”連一峰說。比如Windows系統(tǒng)和Linux就是辦公軟件，蘋果公司的Mac系統(tǒng)則是更偏娛樂性一些，就像他們一直對外宣傳的那樣，是“娛樂產(chǎn)品”，而弱化了技術(shù)層面的要求，反而加強(qiáng)了聊天、視頻、音效的享受，對于那些追求視聽享受而不強(qiáng)調(diào)計算機(jī)辦公的人群來說，蘋果電腦是個不錯的選擇。但是對于計算機(jī)專業(yè)人員來講，Linux無疑是最受歡迎的。它開放的源代碼，令其可塑性更強(qiáng)，開發(fā)人員也更愿意在這個平臺上進(jìn)行自己的軟件研發(fā)。不過，連一峰也表示，美國微軟公司擁有強(qiáng)大的軟件支持，也令Windows系統(tǒng)應(yīng)用更多；而蘋果公司則對其他軟件商公開了接口信息，從而人們可以通過蘋果APP商店，購買Mac系統(tǒng)中的軟件；而Linux軟件的開放并不像前兩家那么豐富，也是制約人們使用的原因。
“但是，國內(nèi)軟件擁有國外軟件不可比擬的優(yōu)勢，就是源代碼。”連一峰表示。對此，李震寧也告訴記者：“因?yàn)樵创a在自己手中，客戶需要什么樣的軟件我們都可以設(shè)計，這與微軟的一刀切似的標(biāo)準(zhǔn)化軟件完全不同。而且，我們也與國內(nèi)主流PC廠商有產(chǎn)品預(yù)裝合作，在電腦中預(yù)裝了我們的系統(tǒng)。而銷售數(shù)據(jù)則呈現(xiàn)每年遞增的態(tài)勢。”
不論消費(fèi)者如何選擇，專家都建議盡快更換XP系統(tǒng)。“可能這一兩年之內(nèi)威脅不大，但是黑客們總有一天會將XP系統(tǒng)研究透，那時恐怕用戶們就會防不勝防。”秦宇說。