截至發稿前，趣店股價為2.13美元，總市值為5.4億美元；樂信股價為9.27美元，總市值為16.57億美元。
如果對比這兩份財報，你會發現這是一個起點和賽道相同，但受創始人基因和性格影響，兩家公司最終漸行漸遠的創業故事。
2013年8月，樂信成立（前身為分期樂）；2014年3月，趣店成立（前身為趣分期），兩家公司幾乎同時切入校園商品分期市場，并在混亂的互聯網金融行業發展壯大，于2017年先后在紐交所和納斯達克上市。
有趣的是，趣店和樂信的兩名創始人羅敏和肖文杰均為1983年生人，都是江西人，普遍的說法是，當年肖文杰從騰訊財付通離職后，創辦分期樂，羅敏從肖文杰那里得到了靈感，并在半年后，創辦了趣分期。兩人都選擇進入校園金融市場。
但后來，兩家公司漸行漸遠。羅敏善戰，進入校園市場后，趣分期迅速占領了大部分省市的校園市場，而肖文杰只得步步緊跟；2016年“校園貸”負面頻出，在受到監管之后，羅敏轉戰“現金貸”，而肖文杰認為校園用戶依然是自己的用戶；羅敏在趣店上市之后，先后嘗試了十幾個新項目，但最終都以失敗告終，肖文杰則帶領樂信穩扎穩打，幾乎沒有改變過金融科技的大方向。
羅敏和趣店是大起大落，肖文杰和樂信則是穩扎穩打；羅敏是典型的互聯網人作風，快速試錯、迅速推進，肖文杰則略帶精英主義色彩，做好規劃，按照規劃一步步倒推、前進。
很難判斷哪個風格更好。但似乎，勝利正站在信奉“長期主義”的樂信這邊。只不過，看起來暫時占據優勢的樂信也在面臨多方位的競爭，趣店也在3月18日宣布上線新業務跨境奢侈品電商平臺“萬里目”，并表示會推出“百億補貼”產品。讓人好奇的是，這場戰爭還會持續多久？
下降的趣店和平穩的樂信
3月18日和3月24日，趣店和樂信先后發布2019年Q4及全年未經審計的財務業績。
財報顯示，樂信2019年第四季度營收31.5億人民幣，同比增長50.4%；該季度經營毛利15億，同比增長59.7%，凈利潤為5.18億。趣店2019年第四季度總營收為19.32億元人民幣，同比增長7.1%；按照美國通用會計準則，凈利潤為1.28億元，同比下降83.3％。
2019年，樂信全年營收為106億，同比增長39.6%，全年凈利潤23億，同比增長16%；2019年，趣店總營收為人民幣88.40億元，同比增長14.9%，凈利潤為人民幣32.64億元，同比增長31.0%。
制圖 / 燃財經
由上圖可以看出，在2018年前三季度，趣店營收一直高于樂信。2018年8月，趣店與螞蟻金服的合作到期，其在2018年第四季度的營收出現了下滑，在推出開放平臺戰略后略有回升，但在2019年第四季度再次出現下滑；而樂信的營收則一直平穩前進，在2019年年初提出新消費平臺戰略后，開始穩步上升。
制圖 / 燃財經
但在凈利潤方面，除了2019年的第四季度，趣店一直高于樂信。據業內人士稱，這是樂信一直在市場和研發方面持續投入所致。
制圖 / 燃財經
財報還顯示，截至2019年12月31日，趣店累計注冊用戶數為7946萬，樂信累計注冊用戶為7330萬。雖然從總數上，趣店略勝一籌，但從上圖可以看出，樂信的用戶一直保持較高的增速，穩定增長；只不過樂信的銷售與市場費用也一直在上漲。在流量紅利消失后，兩家公司都正在面臨如何獲取更多流量的難題。
趣店在2017年10月18日登陸紐交所，開盤價34.35美元，較24元發行價上漲43%，最終報收29.18美元，市值曾一度高達115億美元；同年12月22日，樂信在納斯達克上市，發行價為9美元，開盤價11.8美元，報收10.7美元，總市值17.5美元。
截至發稿前，趣店股價為2.13美元，總市值為5.4億美元；樂信股價為9.27美元，總市值為16.57億美元，后者已是前者3倍。
打仗的人和做規劃的人
在趣店和樂信背后，站著兩名出生于1983年的江西男人。
羅敏2004年畢業于江西師范大學，肖文杰2005年畢業于南昌航空大學。2005年夏季的某天，羅敏混進了李彥宏在北大的演講場地，當時他正準備來北京補習，想要參加北大光華管理學院研究生招生考試，那時他的理想是進一家五百強外企。但在聽完李彥宏演講后，羅敏將考研的書全部扔掉，想要創業。
而在2004年，還在讀書的肖文杰看到了報紙上刊登的一篇文章《陳天橋：盛大公司在美國上市》，從那時起，肖文杰下定決心要進入互聯網行業，并開始研讀《互聯網周刊》以及《IT經理世界》，騰訊成了他當時的職業目標。
很快，羅敏和三個北大畢業生一起開始了第一個創業項目底片網，幾乎抄襲了美國的Facebook，此后，羅敏先后嘗試了多次創業，但都以失敗告終；而在2005年，肖文杰到了深圳，想要進入騰訊工作，在嘗試未果后，肖文杰從小互聯網公司的網頁設計做起，并在兩年后如愿進入騰訊工作。
2013年10月，已經成為騰訊財付通產品總監的肖文杰離職創業，創辦分期樂。樂信的一名前員工劉威告訴燃財經，在分期樂上線后，因為肖文杰的目標是校園市場的商品分期貸款，但由于他自己是產品出身，不擅長市場，于是找到了當時在好樂買任職的羅敏，想請羅敏擔任合伙人。讓肖文杰沒想到的是，5個月后，羅敏創辦趣分期，業務同樣是校園市場的商品分期貸款。
羅敏
“當時好樂買主要市場渠道是高校，羅敏號稱自己旗下有一個3萬的校園團隊”，劉威說，“但其實你不能說羅敏是抄襲，畢竟他沒有自己親手做過這件事情，只是復制了肖文杰的想法。”
“羅敏是一個亡命徒”，趣店的前某業務負責人張林告訴燃財經。
趣分期項目上線在3月21日，分期樂北京、廣州、上海、武漢、重慶五個地區籌建是在4月，6月底開始運營。4月中旬，趣分期從母校江西師范大學招了十多名實習生，成為趣分期地推鐵軍的雛形，5月底發往全國，6月底開通15個省，7月中旬地推人數100人，幾乎覆蓋了全部省份，到2014年9月1日，羅敏宣稱開通180個城市。
在進入樂信工作之前，劉威在趣店短暫呆過一段時間。“你知道羅敏有多瘋狂嗎？他招人只培訓兩天，然后會讓你帶點錢，跑到一個城市去租辦公室，總部給你寄傳單海報過來，開始干”，劉威說，“羅敏在發現一個學校可以跑通之后，會一次性復制100個學校，而肖文杰則是希望一個學校一個學校復制。當時肖文杰被打得完全沒有還手能力。”
很快，兩家公司先后獲得了巨頭的青睞。2015年3月，分期樂完成了京東投資的C輪融資。2015年8月，趣店集團獲得了由螞蟻金服領投的2億美金E輪投資。
只不過，瘋狂擴張被政策踩了急剎車。
2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，迫于監管政策壓力，趣店關停“校園貸”轉向白領和藍領“現金貸”業務；而樂信同樣選擇進入白領和藍領市場，但肖文杰不認為校園市場應該被放棄，樂信招股書中也稱，“作為培養負責任的支出和借貸行為的一部分，我們不會為大學生客戶提供超過人民幣12000元的貸款額度。”
依靠投資方螞蟻金服旗下支付寶App的導流，羅敏推出的另一款“現金貸”產品來分期在2016年上半年實現了盈利；樂信在2016年也實現了全面盈利，當時樂信旗下包括年輕人互聯網消費金融品牌分期樂、針對普惠人群的互聯網消費金融品牌提錢樂、針對互聯網理財人群的子品牌桔子理財，以及資產管理開放平臺鼎盛資產。
2017年11月末，《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》下發，強監管時代來臨。
機會主義VS長期主義
羅敏和肖文杰，兩個人帶領著趣店和樂信兩家公司按照慣性繼續向前。
羅敏選擇轉型新業務，自2017年趣店上市后，先后嘗試了十幾個項目，但均以失敗告終，2018年下半年，趣店宣布啟動開放平臺戰略；而肖文杰則開始帶領樂信進入個人無抵押、純信用的整個消費金融領域，并在2019年初提出了新消費平臺戰略。
樂信表示，經過前幾個季度的布局，其線上線下場景已經打通，新消費平臺戰略效果開始顯現，目前，樂信自有線上消費場景分期樂商城的SKU（商品數量）已超過200萬，2019年全年來自線下消費場景的交易額為205.6億；樂信新消費平臺的另一品牌樂卡，正在實施“百千計劃”，陸續接入上百家線上線下消費巨頭、上千個商家、上萬家門店。
制圖 / 燃財經
其中，早在樂信的招股書中，就只介紹了分期樂、桔子理財、以及鼎盛資產三項業務，樂信稱，其自2015年底開始上線運營的“現金貸”產品提錢樂在2017年底已經停止運營，其優質客戶已經被轉移到了分期樂上。
資料顯示，樂信自2017年10月搭建了樂信的AI lab團隊，把AI作為一項單獨能力去進行研究，目前已經研制出了智能風控引擎“鷹眼”、海量小微金融資產處理技術平臺“蟲洞”等。據劉威觀察，樂信可能是國內最早開始布局機器授信的一家互聯網金融公司。
制圖 / 燃財經
據財報顯示，樂信2019年全年金融科技收入（即貸款撮合與服務收入）達56億，同比增長171%；4季度，金融科技收入達17.5億，同比增長112%；而趣店自2018年下半年啟動的開放平臺戰略，在2019年前三個季度營收逐步上升，但在第四季度，趣店的開放平臺業務實現收入6.49億元人民幣，環比下降34.6%。
“開放平臺戰略有兩個核心要點，一個是獲客能力，另一個是風控能力”，張林稱，“雖然趣店有風控部門，但因為大家都是做數據出身的，而不是做風控模型出身的，沒有專業的人去做風控策略。”
張林還稱，趣店在2019年上半年的核心指標依然是擴大規模，而不是去控制。為了增加放款，趣店把用戶的額度提高、同時把賬期拉長，“這些壞賬不會馬上爆發，但會在兩年之后大規模爆發。”
“羅敏是個亡命徒，這是他的優點，但也是他的缺點”，張林說，“他耍起橫來非常猛，像之前他踩中了螞蟻金服投資那件事情，特別好，但如果他沒踩中，就是死路一條。”在張林看來，羅敏性格里的沖動和不聽勸告，也讓他一直沒辦法跳出自我，進行反省。
但在劉威看來，雖然肖文杰有耐力，卻缺少了創新性和突破力，“很多業務，樂信都是跟隨策略，并且，雖然肖文杰一直想做年輕人市場，但他一直沒找到獲取年輕人流量的辦法，沒有獲得大規模成功。”
在消費金融領域，一直有大平臺在競爭，且流量獲取越來越難，這些是樂信需要面對的問題。劉威認為，肖文杰更想做的是一家中國的信用卡公司，但讓他擔心的一點是：“消費金融有個定律，如果一個用戶連續在你這里用了三年，肯定會走上以貸養貸的不歸路。如果樂信的新用戶增長速度趕不上流失速度，它的用戶群體會越來越惡化，最后也會比較危險。”
而在上海財經大學研究員崔麗麗看來，趣店宣布上線的新業務跨境奢侈品電商平臺，早有類似的平臺在做，并不新鮮；張林更是直言不諱稱，羅敏一向是想到什么就會做什么，不做市場調研，也不做測試，奢侈品電商項目能否成功仍然有待觀察。
“未來的金融科技公司，我認為是能夠通過大數據及其分析工具來更好地消除資金供給、需求之間的信息不對稱，避免錯配，實現資金資源更好匹配的公司”，崔麗麗說，“同時這些公司應該在各種場景中，對接人們的金融需求，通過存留人們的相關數據軌跡，構建起一套新的‘信用體系’。”她認為，趣店現在再去切消費類金融場景，已經比較滯后，優勢并不突出。
機會主義者靈敏、敢沖，長期主義者足夠穩重卻缺乏創新。值得猜想的是，機會主義者會有運氣等到下一個機會嗎？長期主義者又應該如何更靈活和更有戰斗力的面對接下來的戰爭？
趣店和樂信，故事還在繼續。
者：劉芬
來源：獨角金融
開放平臺被贊為趣店(NYSE:QD)最重要的增長驅動力，然而目前并沒有見到其維持趣店利潤強勁增長。
3月18日，趣店披露2019年第四季度及全年未經審計財報。其中，調整后第四季度凈利潤為1.57億元，環比下降85.2％。第四季度的開放平臺業務收入為6.49億元，環比下降34.6％；交易額同比減少19.7％。
跨界頻繁的趣店，又瞄準跨境奢侈品電商……
1
2019年四季度凈利環比大降，“快車”變“慢車”
財報顯示，趣店2019年全年錄得總收入88.40億元人民幣（12.70億美元），較2018年增長14.9％；實現調整后凈利潤33.52億元人民幣（4.81億美元），較2018年增長31.5％。
然而，2019年第四季度業績卻出現明顯放緩。該季度趣店錄得總收入19.32億元人民幣（2.77億美元），環比下降25.4％；按照非美國通用會計準則（Non-GAAP），經調整后凈利潤1.57億元人民幣(0.23億美元)，環比下降85.2％。
（圖片來源：趣店財報）
其中，開放平臺在2019年第四季度業績表現相對不佳。曾經擁有強勁增長速度的“快車”變成了“慢車”。
財報數據顯示，趣店2019年開放平臺業務收入為22億元左右。2019年前三季度中，趣店開放平臺收入分別為1.6億元、4億元、9.9億元。其中，第三季度貢獻利潤占比更是達到趣店凈利潤90％以上。
然而，到了第四季度，趣店開放平臺收入降為6.49億元，環比下降34.6％。開放平臺當季實現撮合交易金額80.2億元人民幣，環比下降19.7％。
另外值得一提的是，趣店宣布楊家康由于個人原因申請辭去趣店集團CFO一職，這一決定自2020年3月18日起生效。楊家康將繼續擔任公司財務顧問。趣店集團創始人、CEO羅敏及公司董事會對楊家康任職期間的重大貢獻表示了感謝。
同時，高巖出任趣店集團財務副總裁，祝祺出任投資者關系副總裁。
祝祺對公司2020年第一季度的業務發展給出了保守、審慎的判斷，并預計一季度將會產生虧損。趣店方面稱：“鑒于當前疫情對宏觀經濟及行業環境的影響，趣店和其合作伙伴將會繼續保持嚴格的信審標準，收縮業務規模，加快去杠桿進程。”
2
跨界有癮？趣店：我們比較有創業基因
開放平臺曾被趣店寄予厚望，被楊家康稱為趣店最重要的增長驅動力。
然而，面臨流量紅利趨于萎縮的境況下，開放平臺業績提振并不容易。財報顯示，趣店開放平臺業績在2019年第四季度增長放緩，這種情況在2020年前兩個月依然沒能扭轉。在這前兩個月，趣店的貸款和開放平臺的平均每月交易量分別減少了約50％和61％。
“行業進入下行區間，為避免資產質量下降、逾期率升高，合作伙伴同樣提高了信審標準，收縮了業務規模。”趣店方面表示，“開放平臺業務規模的縮減會對凈利潤造成影響。”
在開放平臺業務中，趣店扮演“流量掮客”的角色，但與螞蟻金服結束合作后的新用戶增長速度也在放緩。
截至2019年12月31日，趣店累計注冊用戶數為7946萬，第四季度的注冊用戶環比增速僅為1.48％，而前三季度的增速分別為2.09％、3.68％、3.03％。截至2019年年底，趣店累計服務用戶1904萬，四季度增長了612萬。
“C端用戶增長放緩是很難改變的現狀，根據易觀千帆數據顯示，2019年4季度我國移動互聯網全網的活躍用戶規模達到了10.19億人次，季度環比增長率僅為0.3％。”易觀金融行業分析師張凱對獨角金融表示，“很多消費金融場景的流量紅利已經被挖得差不多了，未來的想象空間已經不算很大。”
面對開放平臺業績增長疲軟的境況，趣店又一次施展其“跨界”本領。
此前，趣店曾多次對新業務做出跨界嘗試，大白汽車分期、家政項目唯譜家、校友社交項目相同，以及1對1在線視頻家教小程序“趣學習”等眾多項目。
近期，趣店新上線了跨境奢侈品電商平臺“萬里目”。
商城網頁顯示，萬里目成立于2020年，隸屬于紐交所上市公司趣店集團，是全球跨境奢侈品購物平臺，產品種類包含護膚、包、鞋、配飾等等。
“趣店是比較有創業基因的公司，我們一直關注各行各業的機會，之前我們也做了很多新項目，這就是我們對奢侈品電商領域的一個探索。”趣店方面稱。
3
百億補貼能否俘獲用戶芳心？
獨角金融發現，百里目商城推出的百億補貼專屬產品，補貼金額在幾百到幾千不等，官方補貼價低于專柜價和日常價。此外，用戶注冊后可得300個萬里幣，下單最多可抵300元。用戶還可以分享鏈接邀請好友，被邀請人通過鏈接注冊成功后獲得100個萬里幣；被邀請人首次下單后，邀請人獲得100個萬里幣。
（圖片來源：萬里目商城）
《萬里目用戶服務協議》顯示，該平臺由廈門萬里目科技有限公司及其關聯公司經營。趣店CEO兼創始人是廈門萬里目科技有限公司的大股東，持有99.9%的股份。平臺商品主要由萬里目或萬里目的關聯公司以其自身名義直接向用戶進行銷售；但部分商品、服務由于其本身的特殊性由第三方提供，萬里目僅作為平臺方提供服務。
（圖片來源：天眼查）
萬里目注冊、分享賺錢的模式也曾被趣店應用在嘗試過的多個項目，但一些用戶在享受完初注冊紅利后并未一直活躍使用。
中國高端生活方式研究機構要客發布的《2019中國奢侈品電商報告》指出，目前中國奢侈品電商規模快速增長，消費者的購買力主要集中在千萬以上凈資產的核心消費者，這一群體偏向境外購物。除價格外，消費者也更看重產品品質、購物體驗、品牌等級等。
這些購買奢侈品的核心消費者與趣店通過消費金融積累的群體相比是否匹配呢？答案尚未可知。同時，有行業人士表示，布局奢侈品領域是一個投入資金高、短期難盈利的長線項目。萬里目當前投入百億補貼搶占奢侈品電商市場，吸引了用戶。但能否真正打入中高端消費市場、擁有活躍用戶、通過奢侈品自營業務盈利，仍要等待市場給出答案。
那么，你對趣店的新業務有什么想說的？歡迎評論區留言與我們互動。
陷總部搬遷風波的趣店近期發布的三季報顯示，凈利潤同比增長，而金融服務費及銷售傭金下滑，活躍用戶增多但評價欠佳。在現金貸等原有業務受到監管沖擊，汽車分期業務被高運營成本拖累的情況下，總部搬遷的趣店該轉向何方？
《投資者報》記者 李璟 高方方
趣店于2018年11月21日發布的第三季度財報顯示，其整體運營趨勢良好，總營收同比增長32.9%，調整后凈利潤同比增長12.6%，同時注冊用戶及活躍用戶均呈增長態勢，但在整體向好的情況下，部分用戶向記者表示，趣店賬號注銷困難，程序繁瑣，而且需要個人詳盡的資料，這讓部分用戶認為平臺有套取個人信息的嫌疑，對此，記者聯系并發送采訪函至趣店相關負責人，負責人表示不予回應。
凈利上升
根據趣店11月21日發布的2018年第三季度財報顯示，趣店第三季度總營收為人民幣19.3億元，同比增長32.9%；調整后凈利潤為人民幣7.5億元，同比增長12.6%，其大白汽車的銷售收入、借貸服務收入出現大增，第三季度大白汽車業務產生的銷售收入為5.86億，而去年同期該數據為零。作為趣店主營收入的金融服務費，仍占趣店該季度總收入的49.8%，而金融服務費及趣店商城銷售傭金同時出現下降，根據財報數據，該季度金融服務費為9.6億元，較去年同期下跌0.9億元。
趣店集團CFO楊家康表示，第三季度趣店集團業績增長穩定，得益于集團核心消費金融業務的盈利能力。在財報期內，趣店表示與6家持牌機構簽訂了新的資金合作協議，并攜手10家業界領先的金融科技公司，為用戶提供更加多元化的金融產品和服務，這有望成為趣店下一個新的利潤增長點。楊家康表示，趣店堅持科技公司定位，在未來會持續拓展金融機構服務業務，并繼續向市場證明一直以來趣店對于監管合規的重視。
在分析總結后，楊家康也對下一財季做出了展望，認為在貸余額能夠穩定增長：“我們預計宏觀經濟和行業環境都存在一定的不確定性。但憑借我們充足的現金儲備、大數據驅動引擎和合規的資金結構，我們預計在貸余額將保持穩定增長，同時，對扣除非經常性損益后全年調整后凈利潤25億元人民幣的目標充滿信心。”
尋求轉型
2018年第三季度，趣店集團將總部搬遷至廈門，趣店總部搬遷及員工“被遷移”一事引發社會輿論。據媒體報道，趣店部分員工從北京被派遣到廈門出差后，卻被告知不能再返回北京辦公室，只能選擇留在廈門工作或者離職。
趣店在財報中對于該事件進行解釋稱，2018年第三季度，趣店集團正式啟用了廈門總部，同時繼續保留北京辦公室及研發、技術和運營人員。集團為員工提供了高于行業水平的生活補助，截至目前，只有不到4%的員工因為搬遷原因離職，管理層和團隊骨干均保持了高度穩定。
最初現金分期與貸款起家的趣店，在2017年上市后，新的主營業務是大白汽車，然而大白汽車帶來營業收入的同時，其高運營成本也給趣店帶來了新的挑戰，2018年9月，大白汽車線下門店被曝現“關門潮”，同時趣店對大白汽車的銷量也進行了重新規劃，2018年初，其負責人表示，大白汽車和趣店集團要全力以赴賣掉10萬輛車，交易規模達到100億，而在其第二季度財報中，趣店已經將其全年汽車銷量目標從10萬輛重新調整到了2.5萬~3萬輛。
在發展大白汽車之后，趣店繼續尋求轉型，瞄準了家政服務行業。根據工商信息，趣店CEO羅敏2018年6月注冊成立新公司“廈門唯譜家科技有限公司”，在公司的介紹中可以看到，該公司主營業務是為高凈值家庭量身定制私人助理服務，主打“全能家政師”業務，主要提供家庭服務、兒童陪伴、兒童教育、出行安排和活動典禮，除此之外，趣店創始人兼大股東羅敏于2017年注冊的另一家公司“廈門趣店科技有限公司”旗下的“廈門趣店文化科技有限公司”推出了教育類產品“趣學習”，目前，趣學習微信小程序已上線，在小程序中可以看到，趣學習主要是面向學生，從小學、初中到考研均有覆蓋，老師主要為高校在校學生，記者在講師介紹頁面看到，不少在榜老師為師范類高校2016級、2017級學生。
用戶體驗欠佳
第三季度財報顯示，趣店集團第三季度新增活躍用戶58.1萬，累計用戶數已經增長至7000萬，累計借款用戶數增長至1630萬，但在用戶體驗上，趣店目前口碑欠佳。記者發現，較大量用戶存在趣店賬號難以注銷的疑問，趣店目前可以查詢到的官方微博有兩個，一個是“趣店官微”，另一個名為“趣小美Fighting”，“趣店官微”的最新更新日期為5月21日，微博通知顯示該企業資質未經過年審，審核時間為2017年6月16日，打開其評論列表，記者看到，大量用戶在評論中要求注銷賬戶，記者咨詢趣店相關負責人，負責人表示，目前趣店已無官方微博。
部分趣店用戶告訴記者，在微博下提出注銷賬戶的要求，主要是出于幾點原因：一是用戶自行注銷無法找到入口，以及趣店官方客服電話無人接聽，用戶只能在微博評論里要求注銷；二是目前趣店經營及貸款審核嚴重收緊，用戶覺得審核越來越難通過，難以借到錢；三是其注銷環節非常繁瑣，需要一系列身份證明。
在賬號注銷要求上，一些用戶表示，趣店的要求詳盡而繁瑣，需要本人手持身份證進行拍照，并提供手機號網上營業廳個人信息截圖、本人實名認證網頁版支付寶賬號個人信息截圖，其中截圖需要看到姓名、身份證號、綁定的手機號碼等有效信息，還需要備注姓名、趣店賬號、身份證號碼、注銷原因等說明，由于注銷賬戶的手續繁瑣，并且對個人信息有著過于詳盡的調查，讓用戶覺得信息安全難以得到保障。
除了注銷困難外，部分用戶還對趣店的貸款業務及數據更新速度表示不滿，記者在其百度貼吧看到了用戶求助帖子，用戶稱，自己在趣店的還款早已結束，賬號也已經注銷，但打開芝麻信用一欄，還是顯示有待守約賬單，用戶與趣店官方聯系后，官方解釋為“后臺數據正在更新，需要等待”，記者注意到，該賬單截止時間為2018年7月17日，而用戶發帖日期為2018年11月20日。
關于用戶體驗及運營方面的相關問題，記者聯系趣店并發送采訪函，趣店相關負責人稱不方便回應。（思維財經出品）■