光是平臺基礎用戶池，就擁有眾多保險公司艷羨不來的海量用戶，但你說，它作為一個半路入門賣保險的平臺，到底專不專業靠不靠譜？咱會不會是被收割的一員？

畢竟互聯網保險剛發展沒幾年，很多朋友面對這看不著摸不到的網上保險，總擔心買個空，

咱一個成年人四大險足額配下來，保費一年一萬不止，對絕大部分家庭來說，都不是小數目，萬一真買到不靠譜的，可就瞪眼瞎了。

所以今天呢，保貝就從專業角度，全面測評支付寶上的所有產品后，給大家客觀評價一下支付寶螞蟻保險上的產品究竟如何——為啥這么便宜？靠譜不？到底哪幾款值得買？以及買的這款就是市場最優嗎？等等，都會詳細深入的剖析解答。

以后產品更新，保貝也會及時添上，看完有任何疑問，都可以給我留言交流，文章有點長，記得點贊收藏，以后萬一買支付寶上的產品，絕對參考的上。

主要內容如下：

一、支付寶上的保險這么便宜，靠譜嗎？

二、支付寶上哪些保險值得買？

三、『 相互寶』值得加入嗎？

四、關于支付寶大家最關心的其他問題匯總

1、支付寶上的保險這么便宜靠譜嗎？

2、支付寶買的保險到時候理賠咋操作？

3、為什么一些很紅的爆款產品，在支付寶上找不到呢？

4、支付寶上的好醫保/健康保等系列，一定是所有保險中最好的嗎？

5、相互寶和好醫保沖突嗎？有了相互寶還要買好醫保嗎？

6、給爸媽買重疾險、醫療險前，要專門做個體檢嗎？

一、支付寶上的保險這么便宜，靠譜嗎？

每一個互聯網巨頭，都有一顆金融帝國的野心，支付寶當然也不例外。

巨頭們一旦行動起來，那簡直就是開了八倍鏡，降維打擊，所打之處，都是要害。

中國這幾年，大健康產業發展勢頭迅猛，帶動了中國健康保險業務一頓的狂增猛漲，13年開始每年至少保持30%的增幅，也曾一度高達68%。

可和美帝4200，日本3700的人均保費一比，中國人均337美金的保費，那每年人均GDP的劣勢就不算個事了。

市場是一片藍海，支付寶這種有先天流量優勢的互聯公司自然會競相啟航。

前面可是個萬億級別的保險市場，任誰看都是塊香餑餑！！！

監管不給牌照，馬云那就想辦法找保險公司合作。

監管給個別保險公司敲警，相互保換成相互寶，支付寶自擔風險也要上。

要不恩格斯咋說，有三倍的利潤，資本冒著殺頭的危險也敢干呢。

和此形成鮮明對照的是，傳統線下保險公司的份額，基本上被頭部幾家保險公司給早早搶占完了。

我給大家看一下數據，單說2019年全年，人身險公司原保費收入總共29628億元，

其中平安、國壽、太保、太平等老幾家保險公司，獨獨占去了市場份額的一半還要多，

千億規模的領頭集團常年就那幾個，他們手里的市場集中度高且穩定，難以撼動，

后邊幾十家擱一起也拼不過，單拎出來更是連零頭都夠不上……

市場讓人給占完了，一些小保險公司眼看著打不過啊，又受制于線下網點和代理人的數量限制，品牌效應更是微弱，這種格局下，只能夾縫求生，亟待破局。

那想要歪道超車，就必須得找新出路，不做出改變，只能被壓著打。

得，這倆可不就一拍即合了！

一個天生有流量，一個苦苦找轉機，支付寶拿不到牌照但是流量巨頭，小保險公司有牌照但賣不出去占不到份額，所以擱一塊一合計，把保險搬到網上來賣了。

你看現在走到哪都是宣傳，“買保險找螞蟻金服”“買保險上京東”，支付寶付完錢天天跳出來“0元加入，看病不花錢”等，各種廣告無孔不入，打得那叫一個響。

所以我跟你說，這線上賣的保險產品和線下就沒區別，東西都是一樣的！

精算模式一樣，保障一樣，理賠啥的都一樣，就跟線下實體店賣的衣服挪到線上做網銷店一個意思，渠道變了而已。

支付寶在其中充當的角色，就是這個線上渠道的銷售大平臺，它不生產保險，只是保險的搬運工，就算它本身再大再牛逼，最后真正和咱發生理賠的，還是背后有牌照、設計產品的保險公司，出險了也只能找他們給你賠錢，不管哪個渠道的在銷產品都一樣，都是保險公司核保、承保、理賠，銀保監會統一監管的，只要它敢賣，沒一家不安全，誰都不敢亂搞。

所以互聯網保險，核心還是“保險”二字，互聯網只是“渠道”。

只不過這渠道一變，當了市場鯰魚，對咱們消費者可就有了天大的影響。

互聯網上的保險產品，有天生的兩個優勢，線下想都不敢想。

第一個就是天生的價格優勢，同樣一個產品，你搬到線上來賣，保的是一樣的東西，價格直接就能便宜20%到30%。

保險公司也知道互聯網群體的特性，用戶年輕化，所以線上產品敢在風險定價模型上調整，稍微動一下，可能就是上百的保費。

運營費更不用說了，像支付寶是個擁有億級流量的互聯網巨頭，流量就是資本，在這上面賣保險獲客成本低啊，畢竟再也不用代理人累的半死夠嗆的去求客戶了。要知道，這些渠道和獲客成本，都是被提前計算在保費里的。

流量就是王道的社會，像支付寶這樣有上億用戶的大平臺，也就等于間接掌握了和保險公司的議價權，倒逼那些保險公司開發出價格更便宜的保單來，讓平臺用戶受益。

不信你們隨便測一款這幾年的網紅重疾險，同樣的東西一比就知道了，就是比線下能便宜好幾百甚至上千。

而且挪到線上來賣，除了有價格的天然優勢外，另一個對用戶利好的事情是，用戶體驗感也得到了質的飛躍。

畢竟每一家互聯網巨頭，都無比照顧用戶的體驗。

以前線下是保險公司掌握話語權，說啥就是啥，你看懂看不懂不重要，現在那套行不通了，你賣保險是賣給用戶的，既然看中了支付寶的流量，就得尊重這個平臺的用戶。

所以一款產品沒誕生之前，支付寶就會參與討論，把用戶需求根植進去，比如支付寶和人保定制好醫保的時候，會把健康告知拿給完全不懂保險的內部員工看一遍，只要有一個人不明白，就繼續和保司協商，一直改。

從產品的設計，到投保流程的簡化，再到智能核保程序，和理賠程序的簡單易操作，可以說線上保險在慢慢的把以前模糊晦澀的東西，一點一點的透明化，這不都是進步嘛。

甚至連每一次拒賠，也得讓用戶清楚原因是啥，因為它經不起任何負面發酵，設計每一個產品都是這理念——方便用戶。

而這兩三年，我也明顯感受到了，保險公司，各個流量平臺，甚至線上保險從業者，大家正在瘋狂搶這個線上蛋糕，對咱們消費者來說，就是妥妥的紅利期！

這也難怪，有那么大的天生優勢，誰看著不眼紅。我也相信，以后會有越來越多的人轉到線上來買賣保險，有一天，它會跟在淘寶買賣衣服一樣稀松平常。

二、支付寶上哪些保險值得買？

我把支付寶上的所有產品和市場上的其他同類型產品，一一橫向做了比較。

全部測評下來，一個總的感覺就是，支付寶保險，短期險做的非常優秀，比如好醫保系列百萬醫療險，和萌寶保少兒意外，都屬于市場超一流水準。

而長期險做的都不過如此，比如健康福系列重疾，還有壽險，放在全網看，沒有任何亮點，屬于市場二流水準。

那究竟哪幾款值得買呢，上結論：

對于一些小白用戶來說，可能就照著我表格里推薦的直接買了，那就大錯特錯了。

需要特別說明的是，我這個表格，只是對支付寶全部產品，做了一個總體的測評，不同險種里選出了最好的幾個推薦，并不是讓大家照單全收。

像是百萬醫療險，它是報銷制，花多少報多少，你買一款就夠了，買多了也不會多賠一份錢。

再比如，你買了表格里的百萬醫療險，肯定就不用再去買一份防癌醫療險了，因為百萬醫療險本身就包含了防癌醫療。

如果你不懂，可以看看我以前寫的文章，咱先搞明白成人、孩子、老人到底需要哪幾種保險之后，再來支付寶上對著我的這個表格買，本文最后我直接附上的有鏈接，大家記得看。

當然如果你想省事，也可以私信我或者留言，千萬別看著我推薦了，你就一個一個都買了，有些真的是重復的，或許你根本不需要的，下面是詳細的測評。

1、『 醫療險 』測評

支付寶上的好醫保系列，確實是明星產品。

保貝唯三推薦的就是好醫保長期醫療險6年版和20年版，還有好醫保終身防癌醫療險。

但因為醫療險是報銷制，社保報銷后去掉免賠額花多少報多少，所以你挑一款合適的買上就夠了，不用多買，浪費。

像你注重保障全面和保費便宜的，可以買好醫保6年版；像是年紀大了或更注重續保條件的，可以直接買新出的這個好醫保20年版；如果有慢性病買不了前邊這倆的，你就買終身防癌醫療險，具體優缺點我下邊測評時都會點出來，接著咱就來具體看看，

· 好醫保長期醫療險（20年版）

盡管保證續保20年的產品目前上線了好幾款，但支付寶上的這款好醫保長期醫療（保20年）無疑是目前保障最全的。

4項基本保障很全，住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診該有的都有，

一般住院醫療最高報銷400萬，年度免賠額1萬，有點優化的是，一般醫療險的住院前后門急診是前7后30天，這款直接給拓展到了前后30天。

不過100種重疾醫療與一般醫療責任共享，有1萬免賠額，這點相比市面上其它百萬醫療險的重疾0免賠，算是一個小缺點，但它有重疾津貼保險金，只要你確診了重疾，直接給1萬塊錢現金，算抵扣了重疾的1萬免賠額，還算說得過去。

外購藥報銷呢，只報銷90%費用，最高報銷200萬，相比好醫保（6年版）的100%報銷，沒有免賠額這一點，就略遜一籌。

但挑一款百萬醫療，“保證續?！倍际亲钭钭钭铌P鍵的一個因素，這款好醫保長期醫療（20年版）最大的亮點和優勢，也就在于它保證20年續保，產品穩定性市面最強。

只要你買了，可以安心持有20年風雨不改，這期間無論發生任何——就算得過癌癥，出過險，產品停售了，保險公司都得繼續賣這個產品給你，不容拒絕，不存在每一年都要審核的問題。

舉個栗子，比如今年買的，能保障到2040年，假設2022年得了癌癥理賠過，下一年也能繼續買；又或者該產品到2030年就停售了，但你依然可以一直買到2040年。

只不過20年后續保期滿，如果還想續保，就得需要經過保險公司審核同意才行，

比好醫保先出來的幾款長期醫療險，也是同樣的情況。

不過呢，這款產品費率不保證，保險公司就是用費率的靈活性換取了續保的長期性。

如果賠付率超出行業平均水平，保險公司有權漲價，

要么醫療制度發生重大變化等，要么出險人數過多，賠付率高于85%或者比同類的長期醫療險平均賠付率減10%要高，才可以漲價，

而且產品上市滿3年才行，每次調價必須間隔1年及以上，調價幅度也有限制，每次漲價不能超過30%，所以咱不用太擔心，它并不是想調就能調的，得按條款走！

單看這款產品，它還是與好醫保一貫的名聲相匹配的，該有的保障都有，沒啥坑，續保條件也屬于目前市場最高水準，可以說各項保障都趨近于最優，價格也不貴，維持住了好醫保系列“保障全，保費低”的特點與口碑。

那對比目前市面上保證續保20年的其它產品，支付寶這款也依然能打，

看表格，里邊畫斜杠杠的，都是沒有的保障，所以好醫保（20年版）的保障更全面，多了院外特藥、質子重離子等保障，無疑是產品責任更好、保費也更便宜的一款，

所以你想要買保證續保時間長的醫療險，這款絕對穩贏。

但對比市場上的所有醫療險來說，好醫保（6年版）的保障會相對更好一點，比如20年版的好醫保有重疾1萬免賠額、外購藥90%報銷，6年版的重疾0免賠，外購藥100%報銷，保障上是6年版更好一點。

所以總的看下來，保證續保20年的產品里，好醫保（20年版）無疑是目前保障最全最優的那個，這款絕對是支付寶保險板塊的又一大爆款，直接拔高了長期醫療險的入場門檻。

那如果你到現在還沒買百萬醫療險的，直接買這款好醫保20年版的就行，畢竟百萬醫療險的續保期限優先級更高一些，選這款準沒錯。

· 好醫保長期醫療險（6年版）

這款產品一直都是支付寶保險體系中的王牌，從2018年上線以來，開啟了保證六年續保的醫療險時代，打爆了全市場。

但是今年呢，保證續保20年好醫保長期醫療險再度上新，可能對這個產品會造成一定的沖擊，但目前來看，好醫保長期醫療險（6年版）依然能打，保障方面沒有對手，處于更優，價格也更便宜一點。

保障不用多說，絕對優秀，該有的都有，一般醫療報銷額度200萬，100種重疾有400萬報銷額度，0免賠；質子重離子手術可100%報銷，還有醫療墊付、重疾綠通、癌癥特藥等各種增值服務。

它最大的亮點在于6年共享1萬免賠額，也就是只要6年內累計住院自費部分，加起來超過1萬就給報銷，相當于變相降低了咱的理賠門檻，讓大家更容易獲賠。

舉個栗子，假設小趙今年住院花了7千，明年住院花了8千，一般的百萬醫療險都不會報銷，因為每年都沒超過1萬免賠額的門檻，但好醫保長期醫療是6年共享1萬，小趙這兩年一共花了15000＞10000，所以可以報銷掉5000元。

而且這款產品價格也便宜，一年保費也就一二百左右，性價比可以說非常高，

關于續保方面呢，上邊我也說了，平安e生保長期醫療險已經把這個水準拉到了20年的保證續保標準，但不保證費率，而這沒出現之前，市場熱賣的一般都是保證6年續保的產品，就是好醫保長期醫療險這種，只要買了，在這6年內不管發生什么情況，都可以繼續買下去，保險公司沒有任何理由拒保，而且做到了6年保證費率，簽合同時說交多少錢就交多少錢，管你產品如何漲價變化，都不會給咱漲價。

6年后，產品還在賣就可以繼續買，不用重新健康告知。

萬一6年后停售了，也依然可以免健告、免等待期續保它家的其它醫療險。

說實在的，從銷量和品牌加持來看，尤其還有支付寶的平臺背書下，保貝覺得在一眾百萬醫療險里，好醫保這款產品的穩定性還是相當可以的。

這款也是支付寶上當仁不讓的明星產品，放心買。

如果想考慮價格更便宜的呢，超越保2020（標準版）也是個不錯的選擇，但這款支付寶上沒得賣，在其它平臺上可以買。

· 好醫保住院醫療

相比上邊的長期醫療，好醫保住院醫療就遜色很多。

說實話，這款曾經也是支付寶上的爆款產品，就算現在來看，保障還算不錯，比如說質子重離子、院外靶向藥、重疾綠通、醫療墊付等增值服務，也都有。

那為啥曾經的爆款落幕了呢？就是因為好醫保長期醫療險帶著保證6年續保強勢來襲，直接刷新了醫療險的市場現狀，而這款一年一保的住院醫療險，也在支付寶失了寵。

但它的投保年齡最高至65歲，所以我還是測評一下放出來了，像是60-65歲這個年齡段買不了上邊那個好醫保長期醫療險的，可以考慮這款。

· 終身防癌醫療

這款可謂是市場上第一個?！敢惠呑印沟尼t療險，也是目前整個市場上唯一的一款。

買了這款，不管你是否發生過理賠，產品是否停售，身體健康是否發生變化，就算得過腫瘤什么的，只要你愿意，就可以一直買下去，而且續保沒有等待期，也不需要健康告知，所以單單能終身保證續保這一點，就吊打所有同類產品。

保障方面呢，好醫保終身防癌醫療險也沒有偷工減料，但看名字也知道，它只保癌癥，每年治療癌癥的費用最高報銷400萬，0免賠100%報銷，不管自費藥、進口藥、靶向藥都可以報，也支持院外購藥的報銷，還有癌癥綠通服務、質子重離子等，基礎保障很不錯。

而且保費還真不貴，只不過呢，這款產品的費率也是可調的，畢竟醫療通膨不容忽視，保險公司不能完全預估將來的醫療情況，所以保費不敢一錘子定死，

但費率的調整有觸發條件，不是保險公司說漲就漲的，這點大家倒不用擔心，

總的來看，這款產品沒啥大硬傷，但因為只報銷癌癥藥費，所以我覺得比較適合老年人或者身體不佳的人群買，尤其是已經買不了常規百萬醫療險的朋友，可以考慮這款，

畢竟防癌醫療險的健康告知，相比好醫保長期醫療險，寬松很多，

就算有上圖這些疾病，也可以買，簡直不要太友好。

所以呢，總的看下來，我的建議是，沒買醫療險的朋友，速速買上好醫保長期醫療險，甭多買，一個就夠了。

直接買這款好醫保20年版的就行，畢竟百萬醫療險的續保期限優先級更高一些，我覺得更重要一點。但如果你已經買了好醫保6年版或是超越保的，也不著急換，長期醫療險的競爭剛開始，反正都是過渡，咱倒不如先用著保障細節更好的。

但對年紀大的朋友來說，保障期非常重要，好醫保（20年版）無疑是更好的選擇。

如果因年齡太大或者有三高、心腦血管等疾病，買不了上邊這倆百萬醫療險的，可以考慮買好醫保終身防癌醫療險，算是目前防癌醫療險里的首選產品了。

總之支付寶上的醫療險，放眼全網來對比，也是數一數二的優秀，挑一款能買的買上即可。

2、『 重疾險 』測評

支付寶上的重疾險呢，相對明星系列的好醫保就沒有那么強勢了，

水準達不到市場最優，不得不說一句，支付寶里的長期險都差點意思，但咱還是來看一下，畢竟針對不同人群，它的幾款重疾險也有可選之處。

· 健康福重疾險（保1年）

一年期健康福是短期險，交一年保一年。

基本保障內容非常簡單，重疾、輕癥都可以各賠付一次，而高發輕癥，這款一年期產品保障得也比較全，只缺少視力嚴重受損這項，影響不大，

但一般來說，我是不建議買這種短期重疾險的。

畢竟不穩定啊，以后隨著年紀增大，健康狀況等各種問題也出現了，一旦下架，很可能導致以后沒法買其他重疾險，直接保障裸奔了。

而且它的保費也是一大問題，別看這種一年期重疾現在賣的便宜，但它采取的是自然費率，以后隨著年齡增長，重疾風險概率變大，保費會呈直線式飆升！

長期算下來，你付出的保費可是會比買一份長期重疾險高得多呢，看圖，對比很明顯，

但保貝不是說它就一無是處，只不過它有適合的特定人群，

比如身體健康且預算不足的年輕朋友，用它來當過渡性保障還不錯，

像學生黨或初入職場的年輕人沒啥穩定收入，買長期重疾險預算壓力肯定大，這種情況下，買這種一年期重疾險來短期過渡很OK，現在年輕買著不貴，一頓火鍋錢就能給自己添一年的重疾保障，這可能也是它最大的價值所在了。

但是哦，一定要記住，一旦你有了經濟基礎，還是盡早給自己換個合適的長期重疾險，而且要及時換，畢竟下手越晚，價格越貴。

· 健康福重疾險（保20/30年）

健康福（保20年/30年）這款呢，保障是“重疾+輕癥”的標準配置，

重疾可以賠1次，輕癥可以賠3次，還可以自由附加身故責任、滿期返還等責任。

不過不比其他，咱就單看上邊表格里的這款和后邊那款健康福（終身版），就能對比出來這款產品的保障不是非常全面，缺少了中癥保障，所以只能稱的上是合格。

放眼全網對比，它就更不出色了，比如下邊這款，同樣30歲男，50萬保額，保至70歲，它們價格比支付寶這款直接便宜了幾百塊，

所以如果讓我選一款保至70歲的重疾險，我絕對要選康惠保等性價比更高的，雖然上市很久了，但保障依然沒過時，也是曾經的價格標桿。

總之中長期保障上呢，健康福（保20年/30年）不是最佳選擇。

同樣的，它也并不是毫無亮點，因為保20年/30年在成人重疾險中比較少見，所以對于想增加重疾保額、預算不足的朋友，也是個合適的選擇，

比如你是家庭經濟支柱，已經購買了長期重疾險，但想在人生關鍵階段加強保障，這種情況可以考慮買這個，來加大短期內的保額補充，算是錦上添花的輔助作用。

· 健康福重疾險（保終身）

在支付寶上買重疾險，這款產品應該是不少朋友的第一選擇。

保障是“重疾+中癥+輕癥”的配置，重疾可以賠1次，而中癥、輕癥可以賠3次，足夠全面；前10年確診重疾額外賠付30%保額，特定疾病可選保額翻倍，還可以自由附加特定疾病、身故責任的保障。

這產品最大特點是癌癥最多可以賠3次，

舉個栗子，比如說老劉得了癌癥，先賠1次；3年后如果癌癥新發、復發、轉移或持續，又可以賠多一次；再過3年后，還有機會賠最后一次。

這個包含的癌癥多次賠付，確實是挺實用的一個保障，但保費卻算不上美好，

來看這款產品跟市場上同類產品相比，賣的確實貴了，

沒有對比沒有傷害，把這產品扔到全網市場里，價格上首先就沒優勢了，

同樣30歲男，50萬保額保終身，30年交，支付寶這款6787元，比其它兩款產品貴上一截，保費差這么多，基本咱就劃到了不予考慮的范疇。

如果有更便宜、保障也好的產品，那我們就要盡量做最優的選擇。

· 健康福少兒重疾險

這款產品的優缺點都很明顯，保障方面算全面，20種少兒特疾可以額外再賠100%，

但要注意，少兒特疾只保到18歲，到19歲就不賠了。

優勢是保障期非常靈活，選擇保30年、保至70歲或終身。

但它偏偏綁定了身故責任！因為這個原因，所以我就給它pass掉不推薦了，

畢竟我之前說過很多次，不要給小孩子買壽險，

一是因為他們沒有家庭責任，

二是要知道就算附加了身故，10歲前孩子身故最多只賠20萬，大多數保險18歲前都不賠保額，但這種產品添上身故責任，保費就能比純重疾貴上兩三倍，實在不劃算，浪費預算。

所以健康福少兒重疾險，實在談不上是一款好產品，

市場上更優秀的少兒重疾險也有很多選擇，就比如晴天保保，可以保額增長，每兩年增長20%，無疑相同保費下，晴天保保更抗通脹更實用，這樣咱就不用擔心十幾年后醫療費太貴、保額不夠用的問題了。

還有媽咪保貝、大黃蜂時光機，都是少兒重疾險中不錯的選擇，大黃蜂更具價格優勢，媽咪保貝屬于中端進階型，大部分兒童高發疾病還能雙倍賠付，保障都更優秀，有需要的朋友，可以參考下圖對比一下，

對了，提醒大家一句，現在媽咪保貝在支付寶上也能買了，在新品推薦欄，咱直接搜“媽咪保貝”名字就能找到，這款性價比還是很高的，可以pick，

總之呢，支付寶上的重疾險產品，我就推薦一款剛上新的媽咪保貝，其他沒有很推薦的，

像是健康福一年期重疾險和保20/30年的定期重疾險，可以作為年輕朋友的短期過渡或者人生關鍵階段的保額補充，其他都不算優秀，咱在市場上還是可以選到保障更優更便宜的產品來替代的。

3、『 定期壽險 』測評

壽險這塊，支付寶上其實也沒有我想要五星推薦的產品，

因為壽險責任非常簡單，死了或全殘就賠，所以保障責任沒啥挑的，

就是看價格，誰便宜買誰！??！支付寶上也就全民保定期壽險還算可以，沒啥雷，但確實不是目前市場最底價。

· 全民保定期壽險

這款全民保定壽，健康告知、免責條款沒啥說，都是主流水平，

保障期限還挺靈活的，保至40歲-80歲都能選，方便咱根據家庭責任情況和經濟預算來調整選擇。

但價格沒有做到極致，30歲男100萬保額，保至60歲，30年繳費，年交1201元。

放眼整個市場，定壽上咱明明有更優選擇，比如定海柱2號、擎天柱2020等，和全網熱門定壽產品一對比，價格差距立馬出來了，同等條件下，下圖這些還便宜個一二百，

所以呢，買壽險，價格是王道，那支付寶上定壽也沒有做到極致，

你就看最后一欄的保費預算，能看出定海柱2號完勝，不得不說它確實也絕對刷新了目前市場上的定壽底價，堪稱性價比之王，妥妥贏支付寶上的所有定壽產品。

· 支柱保A款

支柱保A款就沒啥可取之處了，

直接被上邊的全民保吊打，更不用說市場上其他熱賣的產品了。

價格是真的不便宜，所以不推薦，咱也不買。

總的來看，支付寶上定壽產品，沒有太大競爭力，

畢竟壽險的保障責任玩不出什么新花樣，免責條款、最高保額、健康告知等這幾個責任也不用太計較，零星的做個參考點就行，其它基本已經趨同。

所以就是看價格，想買性價比更高的產品，可以看看瑞泰瑞和、定海柱2號、擎天柱2020等，更便宜一點。除此之外，終身壽險就更不用說了，價格昂貴，適合有錢人用作資產傳承，咱平頭百姓沒必要考慮了。

4、『 意外險 』測評

支付寶上的意外險還是不錯的，保貝唯二推薦的有兩款，

其中一個是針對小孩的萌寶保意外險，一個是針對老人的平安老年人綜合意外險。

· 萌寶保少兒綜合意外險

萌寶保性價比還是挺高的，可以說是目前最好的少兒意外險之一，

屬于賠本賺吆喝那種，20萬意外身故/傷殘＋3萬意外醫療一年僅需79元，不過最近稍微漲了點價，0~6歲買貴了一二十塊，7~17歲還是79元一年。

保障方面還有住院津貼30元/天，最多180天，它的加分項主要在于一般意外險不包含的疫苗接種意外保障，寶媽們都知道，0~3歲的小孩需要疫苗接種，例如：流感疫苗、乙腦加強等，對于接種事故，這個產品就給賠付，很實用。

還有一點，它有3萬的未成年人責任，俗稱熊孩子險，意思就是孩子萬一不小心調皮搗蛋，給別人造成了財產損失，當受害者要求賠償時，咱家長可以用它來補償。

但萬一是弄壞了別人的手機、珠寶等貴重財物，或者劃壞了車，這種可是不賠的~

· 平安老年人綜合意外險

這款產品呢，支付寶有一丟丟雞賊，它其實上架了兩款老年人綜合意外險。

名字一模一樣，一不小心就買錯，唯一差別在于投保年齡，一款只限50~80歲的人投保，而另一款是50~90歲的可以買。

50~80歲這款是螞蟻保險和平安保險合作的，優勢一般，我就不推薦了。

這個年齡段能替代的產品也多，比如眾安個人綜合意外險，沒有免賠額，100%全報，或者眾安孝欣保等，都還不錯，報銷比例也高。

那像是年紀已經85歲靠上的，能選的確實不多了，這種可以考慮這款，

保障還不錯，挺全的，意外身故傷殘、意外醫療、住院護理津貼、骨折、關節脫位、救護車車費等都有，但意外醫療只能報銷社保范圍內的，且只報銷80%。

不過85歲到90歲的產品可選擇性太少了，咱有保障總勝過裸奔，畢竟老人上了年紀骨頭脆，很容易骨折的，買個意外險容易用的上，挺實用，備個也比較安心。

· 無憂保綜合意外險

這款產品呢，保貝不是很推薦，因為它貴，保障也一般，

意外醫療報銷范圍窄，只報銷社保范圍內的，還有100免賠額，而且從3樓或10米以上高空墜落不賠，買100萬保額的版本一年要448元，不太值，所以不詳細說了。

只能說，如果你是高危職業，可以考慮一下，因為無憂保意外險職業范圍特別廣，除了部分高危職業外它都能買，像是5-6類職業的人群，這款買起來價格還算有優勢。

但對咱普通成年人來說，直接買市面上比較熱賣的大護甲它不香嗎？每年只要289元，就買到100萬保額，而且意外醫療的保障還更好。

總的來說，支付寶上的意外險做的還算不錯，萌寶保那款閉眼入都行，關于成年人買意外險這塊，就沒啥挑的了，跳出支付寶縱觀全網來看，我之前全面測評過上百款意外險，其中針對小孩、成人、老人都有推薦，大家有需要可以看一下我之前的文章，意外險測評推薦！

三、『 相互寶』值得加入嗎？

支付寶里還有一個好東西，那就是相互寶，能加入最好都加入。

它呢，其實不是正兒八經的保險，算是一種互助計劃。傳統保險呢，都是精算師根據精算原理、風險發生率來進行產品定價的，大家先交錢，再享受保障，然后背后也有嚴格的金融監管。

相互保呢，則是反著來，先保障，出了事兒后，大家再一起分攤，是最原始、純粹的保險形態，有點互幫互助那意思。

說實話，相互寶在我看來，真的算是一個非常不錯的救濟機制，出一筆分攤一筆，不會形成什么資金池，現在一個月不到10塊，一年一百多出頭，就有10萬/30萬的保障額度，相當不錯。

截至到目前，相互寶根據各年齡人群風險的不同，共推出四個互助計劃，可以說是覆蓋了大部分人群，大家可以看我總結的表格，

· 大病互助計劃：像咱很多人加入的，大都是這種，想進就進，想退就退，自由度高，一旦患病，成員申請理賠，經過嚴密調查后，符合的就可以獲得互助金，40歲以下可申請30萬，40-59歲可以申請10萬，沒病沒災，分攤的錢也不多，就當是獻愛心了，用得上的話，算是多了一份保障。

· 慢性病人群防癌計劃：一般像有三高、心血管病等人群，在買保險時，常常受到各種限制，很多商業保險甚至就不賣你，而這個互助計劃，正好針對這類群人提供了一定的保障，還算不錯，畢竟買不到其它保險這也是個退而求其次的選擇。

· 老年防癌計劃：顧名思義，對沖老年人患癌癥的風險，哪怕你有糖尿病、高血壓等也可以加入，比較適合給爺爺奶奶買個。像上邊那個“大病互助計劃”，如果你到了年紀沒退出，也會自動轉入這個。

· 公共交通意外計劃：這項保貝就不推薦了，雖然價格便宜，但便宜不好占，保障范圍比較窄，只有乘坐公共交通工具時出意外才會賠，而且傷殘等級只保嚴重的1到7級，不保發生概率更高的8/9/10級傷殘，還沒有意外醫療，挺雞肋的，所以就算了。

總之呢，相互寶作為一種互助計劃，沒有銀保監會的風險監管，所以保障、穩定性方面，和“償付能力可以硬剛200年一遇大災難”的保險還是有很大差距的，只能作為社保、商保外的補充，最多算是個配菜。

如果大家有保障需求，最好還是通過商業四大險來解決。

關于價格方面，確實也有很多朋友私信問過保貝，覺得相互寶分攤金額越來越多，從最初的3分錢到今天的4.17元，還有沒有個頭了？ 關于這點擔心，有疑問的朋友可以看我這篇文章，支付寶里的相互寶到底怎么樣？要不要加入？

里邊有詳細的計算說明，我可以直說，相互寶往后分攤金額再多也不會超過一年期重疾險，更不會是一個無底洞，大家盡管放心，該吃吃該喝喝，月均兩杯奶茶錢能多添個保障還是值得的，能加入的盡量加入。

四、關于支付寶大家最關心的其他問題匯總

1、支付寶上的保險這么便宜，靠譜嗎？

這個問題其實還是我開篇回答的那個問題，咱單獨針對支付寶這塊，再拎出來說兩句，不多啰嗦。

支付寶上的保險賣的這么便宜，其實就是互聯網產品的天然優勢罷了。

像是支付寶有用戶優勢，保險公司對產品定價是要看理賠風險，這里的用戶總體更年輕、更健康，所以理賠風險就比很多傳統渠道更小，那么價格自然能降低一點，但無論怎么說，要面臨的風險就這么多，保險公司玩不出大花樣，所以這塊不會放太多。

而且網上賣保險，只要有臺電腦，一切搞定，1對N的交流省時省力。不像線下保險，得租房子辦公、交水電費、狂招代理人、不停打廣告……羊毛出在羊身上，這些支出可都會加到保費里，支付寶保險這點無疑又占據了上風，省了一筆。

而且支付寶還有個天然優勢，就是用戶多，流量大，獲客成本低，像很多保險公司或平臺需要投入大量的廣告成本，在支付寶這里又能省下了不少。

支付寶作為擁有億級流量的大平臺，擁有這些流量，就擁有和保險公司的議價權，畢竟各大保險公司垂涎支付寶流量，會一個接一個送上門來，供大于求，倒逼那些保險公司開發出保障更好、價格更便宜的保單來，讓咱平臺用戶受益。

所以互聯網保險這兩年，網紅產品一個月更新一次，一款比一款優秀，就是因為這些流量巨頭也盯上了蛋糕，一個一個頭破血流的殺了進來，這兩年就是互聯網保險的紅利期，他們紛紛割肉讓利，咱跟后邊撿便宜就成。

反正支付寶上的保險產品，背后還是由保險公司承保的，關于保險產品，大家都可以在銀保監會的網站上查到備案信息。關于安全性你就放心，保險這種金融行業，屬于強監管行業，國家管控的很嚴格的，只要它敢賣，沒一家不安全，誰都不敢胡亂搞。

2、支付寶買的保險到時候理賠咋操作？

其實在網上買保險和咱在線下買保險，理賠操作步驟都一樣，上邊也說了，都是找背后有牌照的保險公司來賠錢，支付寶的作用是代為提交理賠申請而已。

比如說提交資料時，線下可能是直接找代理人幫你跑腿，支付寶上就是自主上傳資料，真沒大家想象中那么麻煩，只要你把病例、發票、繳費清單等都保存好，一切so easy。

比如說咱在支付寶平臺買的保險，頁面直接就有理賠說明——

買的產品不同，第①步的“理賠報案”也有區別，

除了直接打保險公司熱線外，有的是在小程序或保單詳情頁自主報案，

報完案后，你根據人家給的提示把理賠資料，例如病例、發票、藥品清單等，如下圖操作上傳提交就行了，

接著就是等審批，只要符合合同標明的理賠條件，保險公司就會賠你，

錢直接打你卡上或者支付寶里，有些處理快的第二天就能到賬，非常方便的，

所以說網上買保險，大家大可不必擔心理賠問題，操作起來真心不麻煩，

照片一拍一傳然后等就OK了，只要符合條款要求，保險公司一定會賠，這和線下保險沒區別，本質都是一樣的東西，換個渠道而已。

現在越來越多的互聯網保險銷售平臺，在激烈的競爭環境下，都開始在理賠環節進行服務創新，比如快速理賠、先行賠付、進展追蹤等，各種功能應運而生，所以線上理賠以后只會越來越快速簡單，方便咱的操作，指不定以后一個電話就能搞定了呢。

2、為什么一些很紅的爆款產品，在支付寶上找不到呢？

通俗一點來說，支付寶的螞蟻保險，充其量是個賣保險的超級市場，里邊的產品換了一批又一批，它們不生產保險，只是保險的搬運工，背后還是各大保險公司。

而保險公司，都有自己的網銷自營平臺和合作的第三方代銷平臺，比如說保險公司的官網、官微、小程序，第三方大流量平臺，保險中介機構銷售平臺等，都是可以賣保險的渠道。

那很多優秀的“爆款”產品，就會通過不同的平臺售賣，保險公司與第三方平臺會合作定制產品，打造出“市場爆款”，而為了保護這些平臺的利益，在設計產品之初，保險公司就會和平臺商量好，這款產品保證不在其他渠道售賣，為的就是保護這些定制平臺的利益。

畢竟面臨的市場就這么大，競爭激烈，所以呢，好產品各有各的分銷渠道，如果大家有想了解的保險產品，但又找不到在哪買的，也可以私信我，保貝看到都會回復的。

4、支付寶上的好醫保/健康保等系列，一定是所有保險中最好的嗎？

直接回答，當然不是。

保貝上邊測評那塊已經寫的非常清楚了，像支付寶上的重疾險、壽險等長期險，對比全網來看，性價比一般，基本算是二檔水準。

而一些爆款產品，各有各的定制渠道，各有各的優勢，第3個問題我也回答了，互聯網保險的銷售渠道其實有很多，每家都有自己的主打產品、定制產品等。

所以支付寶上的產品不能說全部都是最優、最好的，而且就算你現在做的非常好，后邊肯定也會被超越或優勢被沖淡掉。

就像當初好醫保長期醫療險，2018年剛上新時，夸張一點來說就是此物一出，市面上其它的百萬醫療險都找不到活路了，它當時的殺手锏就是“保證6年續保”，這直接秒殺市場上的所有百萬醫療險。

因為那個時候像微信微醫保、尊享e生等百萬醫療險，都還是一年期醫療險，明年如果產品不賣了，你就買不著了，再買新產品，還得重新評估身體狀況、重新計算等待期，就這未必還能買到心儀的。而好醫保長期醫療險“保證6年續保”的條款一出，直接改變了當時百萬醫療險的市場形態。

但你現在再看，不過兩年時間而已，放眼整個保險市場，幾乎都已經升級成了保證6年續保的條款，現在連保15/20年的長期醫療險也出現了，好醫保的產品特色直接被市場沖淡了。這幾個月，支付寶硬是被市場倒逼著，設計出來了自己的保證續保20年的好醫保產品。

也就是說，爆款好產品各有各的分銷渠道，就像是螞蟻保險的長期險做的就不是最好的，貨比三家才是正解。

5、相互寶和好醫保沖突嗎？有了相互寶還要買好醫保嗎？

如果仔細看我上邊寫的，你就不會有這個疑問了。

相互寶，本質是個互助計劃，根本不屬于保險，它的作用是如果你患了規定的99種重疾+癌癥+5種罕見病等，符合要求的，直接能拿到一筆10萬或30萬的互助金。

至于這筆錢你咋花，花到哪，都是你自己的事情，它的保障可以說是脫胎于重疾險，都屬于給付型，只不過相較之下不穩定，隨時可能更改或下架。

而好醫保就是個正兒八經的百萬醫療險，是個保險，用來看病報銷的，花多少報多少，是除了醫保之外看病的基本，如果咱每年只能拿出來幾百塊買保險，百萬醫療絕對要第一個被安排上。

所以這倆一個是互助計劃，一個是保險，一個是給付型，直接賠一筆錢，一個是報銷型，生病報銷藥費，二者根本不沖突。

如果你現在只加入了相互寶，聽我的，好醫保一定及時安排上，幾百塊能撬動上百萬的報銷額度，保障全面穩定性強，有了它，生多大的病都能保證看的起，可以說非常重要。

對保貝來說，這倆我反正都加入了，相互寶就當作慈善的心態交的，萬一不幸出險了，我買的重疾險能賠一份相互寶也能賠一份，如果沒出險，反正分攤錢不多，權當獻愛心了。

當然，得再提醒一句，相互寶保障不穩定，而且保額相對不高，所以趁還健康，你有預算的最好去買個長期重疾險來對沖風險，相互寶它只能算個配菜。

6、在支付寶上買重疾險、醫療險前，要專門做個體檢嗎？

先說結論：不需要，甭說咱爸媽了，每個人買保險前都不用專門去做體檢，咱就以目前已知的身體條件，去如實告知就行了。

啥叫已知的身體條件，說白了就是買保險前，你已經明確有的診斷、報告等資料足夠了，哪怕說你現在身體不健康，但只要你的報告顯示不出來，那就沒事，反正沒有醫療記錄，就默認為健康。

千萬不要在買保險前畫蛇添足去體檢，很多人體檢之后檢查出毛病反而沒法買了。

當然了，也最好不要在買完保險后立馬體檢，因為保險一般有等待期，這期間內看病花費，保險公司是不理賠的，得自費；就算沒涉及到理賠，萬一以后發生相關風險，也可能存在帶病投保的嫌疑，去體檢就增加了理賠糾紛概率，這可屬于自己挖坑自己跳了。

所以最好就是先買了保險，且過了等待期后，想體檢的你再去體檢。

說在最后，

這幾年，互聯網保險確實發展的不錯，支付寶作為其中一個第三方大流量平臺，也逐漸完善出了一套完整的保險產品體系。

其中孰優孰劣，咱今天通過這一篇文章的詳細測評，也能窺見一二。

總的來看，支付寶螞蟻保險里，像是醫療險、意外險有幾款短期產品，還是非常優秀的，就算放眼全網對比，也依然能打，尤其是好醫保長期醫療險系列，確實牛。

而且相互寶做得也不錯，要知道互助計劃想長久持續下去，最重要就是人多流量大，而相互寶絕對稱得上是市面上最大、最優的互助計劃了，想加入的可放心加入。

但除此之外，支付寶上的長期險就差點意思，性價比不是很高，比如重疾險、壽險等，說實在這樣的大平臺，很多都喜歡先利用短期險來做獲客險，然后大家買了一款覺得還不錯，順帶就把重疾險等一起打包買了，但保險配置是件很個性化的事，尤其是重疾險這種，屬于保險配置關鍵，一旦選定，以后每年買保險花的錢基本也就定了，所以大家最好是貨比三家，多看看多挑挑。

現在市場上的產品更新換代也快，一月一上新，三月一爆款，拿出更優的保障和價格，才能吸引咱咱消費者的青睞，保貝也會持續關注，時常更新，有不懂的，可以加我的個人微信baobeishuobao咨詢，看到都會及時回復噠~

付寶作為最大的流量入口之一，近幾年在互聯網保險領域也一直在探索，逐漸地也完善起了自己的一套完整的保險產品序列。

大家前段時間也會看到支付寶投放的電梯廣告，叫做【藍保單】。

藍保單是啥呢？

螞蟻推出的這個藍保單平臺，可以詳細全面地指引你購買保險，遇到不會挑、不太懂的情況，可以提供保險配置建議、常見保險問題指引等服務，

簡單來說，就是支付寶上一個買保險的入口，并且方便投保人管理自己的保單。

直接在支付寶搜索藍保單，會出來這么一個界面：

一共有保健康、保平安、養老教育、保家財四個板塊，把所有的潛在風險全面覆蓋了。

比如我在螞蟻保上投保了百萬醫療險和重疾險，

保健康板塊就會形成閉環，示意我在這一板塊保障完善，

根據不同的情況，還會給予不同的【優先保障】建議。

給家人投保過后，還可以切換自己和家人的視角，

可以一目了然的看到所有家庭成員的風險覆蓋情況，為一家人買保險。

在如今快節奏和信息爆炸的生活方式下，顯得十分便捷、省時省力。

于是，按照四大板塊，我整理出了這張支付寶上值得推薦產品表格：

只需要跟著這四個板塊走，保險就可以全部搞定了。

接下來我針對不同的板塊，詳細的介紹其覆蓋的風險，

以及每個版塊對應的相關保險的測評。

這個板塊主要是介紹健康險，解決生大病的醫療費和收入缺口的問題，

分兩個險種——醫療險和重疾險，

百萬醫療險可用來報銷得了重大疾病后高額的醫療費用，

除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統統能報銷。

基本解決了看大病的醫療費問題。

比如老王看病花了50萬，社保報銷了20萬，去掉1萬免賠額，剩下的29萬全部由保險公司報銷。

重疾險，保的是重大疾病，比如癌癥、心腦血管疾病。

一旦得了重疾，除了醫療費，還可能幾年無法工作，造成了很大損失。

重疾險就是為此而生，一次性給你一大筆錢

比如老王曾經買過50萬的重疾險，后來得了肺癌，保險公司就會一次性把50萬全部打到老王的賬戶上。

這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，

都可以。

可以點擊險種名稱，了解藍保單上有哪些該類型的保險，

比如點進重疾險，會出來以下選項：

可以去了解，選擇適合你的險種投保即可。

我做了個整理：

那藍保單上的健康險怎么樣，該怎么選呢？

1、支付寶上的百萬醫療險怎么樣

螞蟻保上最出名的要屬好醫保醫療系列產品了，

目前支付寶上好醫保醫療產品一共6款，

其中好醫?！らL期醫療險、好醫?！らL期醫療險（20年版）、好醫保·終身防癌醫療險

都是數一數二的好產品。

這三款款都是報銷制，長期醫療和住院醫療普通醫療報銷額度200萬，20年版的長期醫療險普通醫療累計報銷額度400萬。

去掉社保部分和1萬免賠額后，花多少報銷多少。

而好醫保.終身防癌醫療險，健康告知更寬松一些，保證終身續保。

因為是報銷制，三款里挑選一款買即可，買多了也不多賠。

知道了這些之后，我們看具體產品細節：

（1）好醫保.長期醫療（6年版）

作為資深網紅，支付寶上最火的一款產品，

作為曾經第一款保證6年續保的產品，當初在保險圈炸開了鍋。

它最大的特點是：保障全，巨便宜。

從責任來看，

一般醫療報銷額度200萬，且6年內共享1萬免賠額。

6年之中，前后住院自費破1萬的，可以報銷。

100種重疾，400萬報銷額度，0免賠。

質子重離子手術，報銷100%。

此外還贈送了重疾綠通、醫療墊付、癌癥特藥等服務。

從保費來看，好醫保.長期醫療也很便宜，

0歲保費是609，30歲保費是259，

和超越保2020差不了多少。

不過，好醫保在經歷19年升級后，這一次健康告知嚴了不少。

可以智能核保，大家根據自身情況如實告知即可。

好醫保屬于“模版式”的好產品，后面出得爆款產品基本都是對照著它來的，沒太多好說的，大家按照自己家情況挑選即可。

（2）好醫?！らL期醫療（20年版）

好醫保作為網紅產品，終于出現了保證續保20年版本。

盡管長期醫療險產品已經有好幾款了，但好醫保長期醫療（20年版）無疑是現階段保障最好的那個。

一般住院醫療最高報銷400萬，年免賠額1萬；

100種重疾醫療最高報銷400萬，與一般醫療責任共享，年免賠額也是1萬。

通常百萬醫療險重疾都是0免賠，這一點算是一個小缺陷。

增值服務非常優秀，

質子重離子治療，100%報銷，400萬報銷額度；

還有重疾津貼，給付1萬塊；

如果是外購藥，可90%報銷，最高報銷200萬；

同時可選癌癥海外治療服務，報銷70%的費用；

除此之外，還贈送了重疾綠通、醫療墊付等服務。

都是一些實用性很強的增值服務，非常不錯。

目前的保費也很便宜，

5歲199元，10歲196元，30歲男259元、女286元。

但長期醫療險都保留了調價權的，這一點要知道。

但好醫保（20年）也有缺點，既往癥條款比較嚴格，如果醫生已經診斷的疾病，則需要主動告知。

好醫保（20年版）最大的亮點還是它的續保條件，有20年保證續保期。

但20年續保期滿后，如果還想繼續續保，則需要經過保險公司審核同意才能續保。

能保證續保20年，也不錯了。

綜合來看，好醫保（20年版）無疑是非常優秀的一款產品，說它是目前最值得買的百萬醫療險一點也不夸張。

（3）好醫?！そK身防癌醫療

這可能是目前值得推薦的防癌醫療險。

不同于前面的長期醫療和住院醫療，好醫?！そK身防癌醫療險只賠癌癥一項，

因癌癥產生的醫療費用會報銷，

它更適用于老人，以及一些因為健康問題買不了百萬醫療險的人。

支付寶上這款，0免賠，最高能報銷400萬，而且70歲之前如果沒有出險，保額每年上漲20萬，漲到總額500萬封頂。

另外還贈送100萬質子重離子醫療額度。

相比于其它防癌醫療險，好醫保.終身防癌醫療險最大的優勢在于續保，它是目前唯一一款保終身的防癌醫療險。

好醫保.終身防癌醫療險就沒有這層顧慮，

只要活著，不管是得了癌癥理賠了，還是產品下架了，都不影響續保。

但是，好醫保.終身防癌醫療險是保留漲價權的：

這個要求，嚴格來說并不算過分，保司總是要盈利的，你總不能指望保司虧錢做慈善。

投保年齡較為寬松，70歲仍可投保，

健康告知也相當寬松，包括三高、冠心病、肺結核、急/慢性腎炎、風濕類風濕、強直性脊柱炎在內的疾病，都沒有問詢，皆可放心投保。

市場上不乏缺少好的防癌醫療險，但像好醫保.終身防癌醫療險續保條件一流的產品，首屈一指，推薦。

但這產品也有個小問題，報銷限制醫院，在非合同約定的定點醫院就診的，只能按90%比例賠付。

綜上，我們可以看到，好醫保.終身防癌醫療險是可以放心買的。

如果在支付寶上購買，

50歲以下，如果身體健康，建議6年期的好醫保·長期醫療，門檻低且續保不用審核，

50歲左右可以選擇好醫保·長期醫療（20年版）；

60歲以上，或健康有些小毛病，建議好醫?！そK身防癌醫療。

購買前記得要看健康告知?。?！

2、支付寶上的重疾險怎么樣

今年的保險行業，最大的變故就是實行了【重疾新規】，重疾定義由舊定義轉為新定義，換了副天地。

市場下架了所有的老版重疾險，與之對應的，是新定義的重疾險的陸續上線。

支付寶上也完成了新舊交替。

目前支付寶上推薦的重疾險產品一共有三款：

健康福重疾險（保20/30年）、健康福重疾險（保終身）還有健康福少兒重疾2021。

（1） 健康福重疾險（保20/30年）

這是一款定期的重疾險產品，可保20年/30年或者保至70歲，最高可選50萬保額。

主要責任很簡單：

100種重疾，100%賠付；

20種中癥，賠2次，每次50%賠付；

30種輕癥，賠3次，每次30%賠付。

另外還有10種特定疾病額外賠，保障全面。

其他還有輕、中癥豁免，確診后可以免繳后期的保費，可以說是非常人性化的一項責任。

一般重疾險的身故給付都是放在可選責任中，而健康福直接附加上了這項責任，可以選擇按保費或者按保額賠付。

最后再看看保費，

30歲男性，30萬保額，保至70歲，保30年，只要2895元，女性則只要2470元，

在重疾險產品中，算是比較便宜的產品了。

總得來說，這款健康福定期重疾險責任比較全面，保障選擇靈活，而且保費便宜，比較推薦適合加保和預算有限的年輕人。

（2）健康福重疾險（保終身）

和上面的定期重疾險不同，這是一款重疾單次賠付保障終身的重疾險，可保終身。

相較于上面的產品，終身的健康福在責任上也更有明顯優勢：

100種重疾，100%賠付，前10年確診首次重癥還能多賠30%；

20種中癥，賠3次，每次50%；

50種輕癥，賠3次，每次30%。

除了終身保障外，還有一個特色的責任：

癌癥多次賠付，最多可賠3次，

首次重疾非癌癥，間隔1年后再次確診癌癥，賠付100%基本保額。首次或第二次重疾為癌癥，間隔3年后再次新發、復發、轉移或持續，賠付100%基本保額。

另外還有兩項可選責任：

一個是特定疾病翻倍賠，針對未成年人、男性、女性三個不同的人群，共有32種特定疾病，如果患了特定疾病，額外賠付100%重疾保額。

還另一個是身故保險金，可選無返還/返保費/返保額，

保障內容比較全面，而且保額也比較高，

但唯一一個不足就是保障期單一，只能保終身，不能選擇其他保障期。

再來看看它的保費，保終身的重疾險注定價格不會太便宜。

30歲男性，30萬保額，繳費30年，保費是3951元，

同樣情況，女性為4064元，差距并不大。

總得來說還是比較適合預算充足的人群。

（3）健康福少兒重疾險2021

少兒重疾險作為重疾險的一種，很適合給小朋友購買。

少兒重疾險對小朋友的保障有針對，對家庭保障意義重大。

每年也花不了多少錢，建議一定要買上。

來看看支付寶上的這款健康福少兒重疾險2021，

可選30萬、50萬、80萬三個保額，可保30年/保至70歲/保至終身，

它的責任是這樣的：

保100種重疾，賠1次，賠100%保額；

保20種中癥，賠2次，賠50%保額；

保30種輕癥，賠3次，賠30%保額；

保20種少兒特疾，如果在18歲前不幸患這20種少兒特疾中的一種，還可以額外賠100%保額。

另外還有身故返還責任、被保人豁免和可選投保人豁免。

其中少兒特疾額外賠有兩點需要注意的：

一是時間限制，只要再小孩18歲前患特疾才能獲得額外的100%賠付，18歲以后就沒有了。

另一個就是特疾的數量，在16種少兒高發特疾中，健康福少兒重疾險又包含了多少呢：

可以看到，健康福少兒重疾2021規定的20種少兒特疾，包含了11種少兒高發的特疾，還是比較不錯的。

那么它的保費又是如何呢？

因為這產品本身綁了身故責任，所以會貴一點。

50萬保額，30年繳費，0歲的男寶保至終身，每年是3500元，女寶則是3300元。

如果是手頭預算非常充足、偏好返本的話，也可給孩子買上一份。

每年春節的時候，大家都會祝福自己的家人及親戚朋友來年平平安安，

所以一份保平安的保險對一個家庭來說，顯得尤為重要。

這個板塊主要覆蓋到意外風險和人身風險，

分兩個險種——意外險（包括旅行意外險）和壽險。

意外險，保的是意外。

大到交通事故、臺風地震、溺水觸電；

小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險的射程范圍以內。

壽險，保的是身故或全殘，買多少賠多少。

這筆錢不是留給自己的，

是被保險人撒手人寰后，留給家人的一份責任。

它能讓我們為人父母，為人子女者。

活著是家中的頂梁柱，倒下也是一堆人民幣。

就藍保單上這一板塊的保險，我做了個整理：

那支付寶藍保單上的意外險和壽險怎么樣呢？

1、支付寶上的意外險怎么樣？

意外險實用性高，價格便宜，保額還高，

而且意外險還特容易買，續保門檻低，

總之，意外險又有用，又便宜，又好買。

所以，各家的意外險差距也不是特別大，支付寶上的意外險，也值得大家入手。

（0）新冠疫苗安心保

支付寶上有一款專門針對新冠疫苗接種的產品，

一個月保費只要1元，一年也不過12元。

來看看它的主要責任，

接種疫苗后出現不良反應的醫療，5萬，100%賠付；

10萬保額的不良反應致身故殘疾；

30元/天的住院津貼，最高180天；

接種效果失效的話還有2萬元的失效補貼。

另外還有新冠疫苗咨詢預約檢測等服務。

保費便宜，針對新冠疫苗接種，如果有需要可以作為意外險產品的補充。

（1）無憂保綜合意外險

責任還是比較全的，但沒有什么坑點，屬于比較平均的產品。

100萬保額，每年448，

猝死賠20%保額，100萬保額賠20萬。

稍貴了一點。

不過，它的意外醫療還是很不錯的，

最高可以報銷10萬，更多是噱頭，大部分人1年根本用不完，

100免賠額，限社保內報銷，報銷額度100%。

另外，還有一些不錯的增值服務，

公共交通、私家車意外額外多賠100萬，還有救護車服務以及新冠肺炎保險金。

但要注意一點，如果是3樓或10米以上的高空意外墜落，不賠。

不在意這一點的話，可以入手。

另外，無憂保還支持1-8人多人定制，可以一家人一起購買，

人數越多越便宜。

（2）運動無憂意外險

這是款專門保障在運動的過程中發生意外的意外險。

責任齊全，適合喜歡運動，或者喜歡某項高風險運動的人投保。

根據保障力度的不同分為三個版本，分別是基礎版、升級版、至尊版。

基礎版保障10萬，升級版保障30萬，至尊版保障50萬。

意外醫療責任，

基礎版有5000元額度，升級版有1萬元額度，至尊版有1.5萬額度，免賠額為200元。

此外還有猝死責任，救護車責任，骨折定級一次性賠付和運動保障。

保障期限有7天、30天、90天、180天可以選擇，

很靈活，

比如外出進行潛水、滑雪等高風險運動時，就可以專門投保一份短期的保障。

（3）平安百萬綜合意外險

這款綜合意外險，保障全面，責任無坑點，算是比較平均的一款意外險。

分三個計劃，黃金計劃、豪華計劃和至尊計劃。

身故保額分別是10萬、30萬、50萬。

責任包含，

意外身故傷殘、意外醫療、意外住院津貼、猝死保障，以及特定交通意外保障，

至尊版，50萬保額，每年358，

猝死賠25萬。

保費上比同類主流產品要昂貴的多。

這款意外險的意外醫療保障額度也很高，至尊計劃有10萬的意外醫療報銷，在同類產品當中是很有競爭力的。

100免賠額，限社保內報銷，100%比例報銷，

增值服務，

火車意外額外多賠100萬，營運汽車意外多賠20萬。

比無憂保也還差一點。

（4）太保私家車駕乘意外險

這是一款專門保障駕乘出行的意外險，

不僅私家車可投保，營運車輛也可保障。

有豪華款、尊享款、基礎款三個版本可供選擇。

以豪華款為例，

私家車、營運汽車保額30萬，

意外醫療100萬，1000免賠額，社保內100%報銷。

飛機、輪船保額300萬，軌道交通保額80萬。

適合經常乘坐私家車出行或者出差的人群購買。

此外藍保單上還有一些，針對性的航班延誤險、航空意外險等，

這類保險責任差距都不大，可以按需選擇。

總結下來，綜合意外險中無憂保綜合意外險的性價比要優于平安百萬綜合意外險，

對于運動愛好者，或者經常出差等人群可以在投保綜合意外險后，視情況加保另外兩種針對性的意外險。

2、支付寶上的定期壽險怎么樣？

所謂定期壽險，保險責任非常簡單，

在保障期間內，身故或全殘了，買多少賠多少。

當夫妻雙方一人不幸身故，保險公司會把錢給他的家人，

車貸房貸、孩子學費、愛人支出、父母養老

靠的都是這筆錢。

因此壽險的保額要做足。

壽險的責任簡單，所以挑選起來很容易，誰便宜就買誰。

支付寶上主打的一款定期壽險就十分優秀。

全民?！ざㄆ趬垭U

全民保定期壽險是一款超高性價比的產品，也是市場上數一數二的好產品。

這款產品最大的特色就在于，保障期限非常靈活，繳費期跟保障期完全一樣。

可以選擇短期保障到40歲，也可以選擇長期保障到80歲。

而且可以選擇月交，減輕一次性付款的壓力。

方便每個人根據自身的家庭責任和經濟狀況靈活調整。

100萬保額，保至60歲，分30年繳費，

30歲男，只需年交1201；30歲女，每年只需647元。

總保費雖不占優勢，但能緩解目前的保費壓力，

而且健康告知比較寬松，適用面較廣。

還可以選擇返還保費責任，保障期滿，若未發生離譜，則全額返還實際已繳納進行賠付，

總而言之，在同類產品中，它是款十分不錯的選擇。

這部分主要是一些“儲蓄險”，“理財險”。

而這些類別的產品非常多，包括一些純年金險、分紅險、萬能險、投連險、增額終身壽等等。

大家不用管這些名詞，當作這是幻覺。

而藍保單根據功能分成了四種：

教育金、來攢錢保障計劃、養老金、年金理財。

無論養老規劃、還是孩子教育，還是短期“儲蓄”（方便大家理解的說法，但用“儲蓄”并不嚴謹），

都屬于年金險的范疇，

管養老的叫做養老金，管孩子教育的叫做教育金。

手邊有閑錢，且想對未來養老生活，或者孩子教育有規劃的人，可以考慮針對信的入手年金險。

因為在藍保單界面里面的產品我發現是變動的。

那我就推薦幾款不同功能，而且很有競爭力的幾款。

就比較推薦的年金產品，我做了整理：

那么支付寶藍保單上有沒有值得購買的年金產品呢？

1、支付寶上的年金產品怎么樣？

年金險，通俗來講是為了防止以后“沒錢花”的。

比如擔心因為長壽，養老的錢沒準備足，老了沒錢花，就可以提前買一份“養老年金”，

再比如有了孩子，擔心自己破產，孩子以后沒錢花，就可以提前買一份“教育年金”。

年金險的存在不是為了高收益，是為了未來能有穩定的現金流。

知道了這些后，我們再來看產品。

（1） 全民保.養老金2020

這款產品，是支付寶2020年的主推養老年金產品，國華人壽出品。

號稱是“可以領一輩子的養老金”。

其產品形態如下：

i）產品介紹

這款產品是最純粹的年金險，不含分紅和萬能賬戶。

就是年輕時按時交錢，年老時按時領錢，直到死亡。

每筆領取都在合同上白紙黑字寫清楚了。

這樣的產品作養老金，比較能給客戶安全感。

50元起投，可以年繳或月繳，相比傳統年金險幾千上萬的門檻，沒有壓力。

繳費期可以選交到40/45/50/55歲，比較靈活。

男性60歲，女性55歲開始領取，每年都可以領一筆錢，直到身故。

另外，在80歲以前退?；蛘呱砉?，還能得到一筆錢，這筆錢叫保單的現金價值。

不過這款產品的現金價值，在80歲后就會變成0。

也就是說：

如果在80歲后死亡或退保，除了已經領到的錢外，就沒有額外的給付了。

來看一個的例子幫助理解：

老王26歲的時候投保全民保養老金2020，每月交500塊，交到60歲。

60歲后開始每月可以領到1690.19元。

如果老王70歲不幸患病去世，60歲-70歲，老王總計領取生存金204710.99元；

除此以外他的家人還能得到250470元身故理賠。

如果老王健健康康活到100歲壽終正寢，

60歲-100歲老王一共領取生存金811291.2元，此時現金價值已經歸零，所以老王身故后，將沒有額外的身故賠付。

稍微算一下就能發現，雖然沒有身故賠付，但老王活到100歲得到的總體收益，還是大于70歲的。

很簡單，雖然身故賠付可以一定程度抹平過早去世損失的收益，但還是不如活得久的收益高。

ii）產品收益如何？

那么這款產品收益到底是什么水平呢？

還是以老王的例子看：

90歲的收益還沒主流年金的次年收益高，100歲是理想化情況，不是每個人都能活到100歲。

所以截止80歲的IRR參考價值更高。

以這個標準看，同類產品里中全民保養老金2020屬于中上水平。

全民保2020是預定利率4.025%的產品，收益比較高。

全民保2020是眾多選擇中最好的那幾個。

另外支付寶上還有一款分紅型的終身養老金，

繳費方式也主要是按每周/每月/一次性，可投年限最短是5年，最長可以至55周歲。

這款產品最大的亮點主要還是在分紅部分，中檔分紅的演示數據看起來很不錯，

但值得注意的是，分紅型產品是沒有保底收益的，就是不確定性，選擇低檔收益的時候，收益顯示是0，這點需要各位多加考慮。

（2） 福多多年金險

如果存15年，這款福多多是最優選擇。

i）產品形態

繳費方式可以選擇月繳或者年繳，連續繳3年，或5年。最低每月500元，門檻不算高。

這也是這款產品唯一可以自行選擇的部分。

錢怎么領？

從第5年起，每年可領4%基本保額的生存金，直到保單期滿；

第10年，有一筆額外的特別生存金，金額是100%保額；

保單期滿還有一筆錢，如果投保選擇3年繳，可以領到30倍保額的滿期保險金；

如果是5年繳，則可以領45倍保額。

ii）收益狀況

光這樣描述有點干，我們還是讓老王投保一下試試。

老王30歲，年繳2萬，選擇5年繳，15年收益如下：

總體年化收益為3.79%，屬于拔尖水平。

首先3.79%本身就不低，其次福多多貴在用的時間短。

所以我才說福多多是15年產品中的最佳。

iii）產品對比

為了證明它在短期“儲蓄”里的王者地位，我們找一款同類的短期年金金福多。

金福多也是一款定期年金，保障期10年，比福多多更短。

讓土豪老王年繳10萬，3年繳，看一看收益率：

但和福多多一比，還是有一點差距。

總體來說，高收益、短周期的特點，福多多很適合用來給孩子儲備教育金。

15年的周期，在孩子年幼時投保，期滿時孩子正好快成年，正是用錢的時候。

（3）小金豬年金險

如果前面的福多多是15年期短平快的王者，那小金豬年金險就是20年期檔位的最佳選項。

i）產品形態

同為定期年金，小金豬的繳費方式也只有兩種：躉交（一次性交齊）或者3年交。

領取期限是固定的：5年后開始領；固定的持續領15年，不能自行調整。

因為小金豬最低只要1000元一年，所以也不用擔心負擔太大，相當于每月不到100塊，門檻和別的可月繳的產品一樣低。

錢怎么領，

每年能領到的年金，是2%的已交保費。

保單到期時，還有一大筆滿期保險金，金額是基本保額。

比如我30歲投保，每年交20000元，交3年。

那么我從35歲起，每年可以領400元，領15年，總共能領6000元；

并且在50歲的時候，可以一次性領到117520元。

總共繳費6萬，總計領取123520元，相當于所交保費的205%。

ii）收益狀況

由于年金的計算方法跟前面的產品都不一樣，我們還是請老王來試試水。

30歲，躉交10萬，收益如下：

20年期滿，總體年化達到3.98%，直逼4%。

小金豬本身的預定利率就是4.025%，屬于年金市場高利率的滄海遺珠。

得益于較高的利率，加上20年不算短的周期，綜合作用下才有了3.98%的傲人成績。

iii）適用場景

因為保障期固定為20年，而且絕大多數資金都是在20年期滿時取回的，

這個比例高達95%，所以不如福多多那么絕對契合教育金的定位。

不過這些特性保證了?？顚Ｓ?，所以小金豬作為養老金還是很不錯的。

如果中途有急用錢的地方，也不是沒有辦法：提前退保。

得益于小金豬較高的收益率，即便中途退保也能獲得比較不錯的收益。

比如第18年退保，收益也足有3.75%，這甚至已經比市面上不少產品都要高了。

簡單概括一下：

小金豬的收益特別優秀，在同類產品中，屬于頂尖水平；

小金豬的絕大部分收益，會在滿期的時候才被領回。

因此適合作為一筆專門準備金，比如買房、教育金、養老金…

（4）小金袋

小金袋并不能算是傳統的年金險，而是一份兩全險。

也就是帶理財性質的保險，

既然是保險，就先看看它保障責任：

生存金，在合同到期的前3年，將每年按照已交保費的20%，給付生存金。

滿期金，合同到期，一次性給付基本保額。

另外還有身故保障和保單貸款的責任。

再看看它的收益情況：

現金價值增長才能帶動自身的理財功能，時間越長，現金價值也越高，

但是通過計算它6年/10年/20年/30年后的現金價值增長情況，會發現：

在第6年的時候，它的IRR最高，為3.97%；

到第10年，IRR為3.64%；

如果在第20年、第30年領取，這時的IRR只有3.45%/3.44%了。

也就是說，這款產品在短期收益比較高，容易回本，但放的時間久了則反倒會下降，

如果要買，最好選擇躉交，然后第六年就取出來，這樣才能收益最大化。

總結下來，

小金袋適合有閑錢，想短期理財的人群。

全民保養老金2020投保靈活，領取方便，如果你是月光族的年輕人，需要強制儲蓄來約束自己，也可以考慮一下。

福多多年金險屬于中短期的王者，適合用來給孩子儲備教育金。

小金豬年金險收益較高，屬于第一梯隊產品。

這是很多人都不太了解的一個險種，

這個板塊大到可以覆蓋房屋財產安全，小到可以保障手機碎屏、銀行卡安全等等。

分五個險種，可以根據自己的需要配置。

這其中值得注意的就是車險、家財險和寵物險。

1、支付寶上的車險怎么樣？

支付寶上的車險始終秉承“多家保司報價，享線下優質服務”的產品理念，

多家保險公司可以為車主報價，而且還可享花唄3期免息的權益。

其實車險的價格都有全國統一的，支付寶上的車險也是那個價格，甚至會因為是網上車險，會比線下的便宜。

2、支付寶上的家財險怎么樣？

家財險，保的是房屋及財產安全。

現在的一套房，很多都是掏空六個錢包，一家兩代人的心血，也是家庭中最貴的資產。

一旦遭遇什么意外，損失都是比較大的。

而房子可能存在的潛在風險，仔細想想還是挺多的。

小到地板被泡、小偷光顧；

大到地震臺風、水淹炸毀。

事實上，這些風險，我們都可以通過購買一份家財險，來解決。

平安百萬家財險

支付寶上售賣的平安百萬家財險，算是不錯的產品。

每年188元，就能買到300萬的保額。

包括：

300萬房屋主體損失；

30萬保額裝修責任；

10萬保額市內財產損失；

10萬盜搶綜合險；

0.5萬保額水管爆裂；

5萬保額居家責任。

責任全面，價格也不貴，可以入手。

總的來說，支付寶藍保單上的家財險可以考慮入手。

3、支付寶上的寵物險怎么樣？

寵物看病真的比人還貴。

至少人還有醫保可以報銷。

寵物呢？就只能由鏟屎官自己來掏腰包了。

即便明明自家“主子”就是一個小感冒，或者只是看它似乎飲食不振，但在寵物醫院一通檢查下來也很燒錢了。

對于很多養貓養狗的人來說，應該都會有自己的真實感受。

雖然養得起寵物，但看病可能看不起了。

所以寵物險，就是在這種背景下被設計出來的，一定程度上，它可以幫鏟屎官們減輕經濟壓力。

我們再來看看支付寶上的寵物險是怎么樣的吧：

寵物醫療險

寵物醫療險是報銷寵物醫療費用的一款保險，3個月-10歲的貓狗都保，不管是意外還是疾?。ǔ忍煨约膊⊥猓┒伎梢詧箐N一定的費用。

總共分為三個版本：

基礎版、升級版和尊享版。

以它的尊享版為例，

每年最多報銷30000元，單次免賠額是200元，保費是月繳，每月交66.68元，

說實話，這個價格不算貴。

但缺點是報銷醫院有限制，

指定醫院治療，報銷60%；

非指定醫院治療，報銷40%。

如果自家周邊沒有指定醫院的話，它的性價比就比較低了，所以最好買的時候就看清楚周邊就有指定醫院，方便很多。

除了這些責任外，還贈送四項專屬服務，包括寵物醫師電話咨詢服務、犬6聯疫苗/貓3聯疫苗一針、免費郵寄體外驅蟲一次和狂犬疫苗一針，可以說相當實惠。

至于其他的碎屏險等，大家可以根據自己需選擇。

保險，本來就很復雜，

支付寶藍保單的存在，其實相當于簡化了規劃保單的一個過程，

在支付寶上的產品，有很多都十分優秀，有選擇的空間，

希望支付寶能合作更多的優秀產品，讓大家未來有更多的選擇，

投保跟著這四個板塊走，上至生老病死，下至手機碎屏，基本就保障全了，

簡明方便，保單也好查詢，是一個好的方向。

最后，還要提醒一句，保險這東西，不是缺了就能買的，而是一個雙向選擇，

你選擇保險，保險也要看你健康狀況。

所以一定要注意健康告知！

也希望支付寶能增加在這方面的提醒。

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