文丨縱談財說
編輯丨縱談財說
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在互聯網進入全球化的時代背景下，傳統銀行儲蓄業務面臨著諸多挑戰和變革，其中互聯網貨幣基金如余額寶等的興起進一步加劇了這一趨勢，傳統銀行過去憑借其信譽和穩定性在儲蓄領域占據主導地位。
然而，現如今互聯網貨幣基金憑借其高收益率、便捷性以及低門檻吸引了大量儲蓄客戶的關注，并對傳統銀行造成了巨大的沖擊。
傳統銀行儲蓄如今面臨著缺乏靈活性、低利率、操作繁瑣等問題，這些問題使得傳統銀行在儲蓄業務中逐漸失去競爭優勢；
相反的，新型的互聯網貨幣基金，例如余額寶，有著便捷性、高收益率、操作簡便等創新功能，近些年來使用余額寶的用戶不斷增多，傳統銀行的地位岌岌可危。
面對互聯網貨幣基金的沖擊，傳統銀行應及時應對挑戰，留住客戶和市場份額，需要提升客戶體驗，通過數字化轉型來改善用戶界面、優化服務流程，并且提供更靈活的儲蓄產品以滿足客戶需求；
同時傳統銀行還應加強風險管理和合規性，通過建立安全穩定的平臺，增強客戶的信任感，通過這些措施，傳統銀行可以有效地應對互聯網貨幣基金的沖擊，并保持在市場中的競爭力。
一、傳統儲蓄銀行
1、定義
傳統儲蓄銀行是指以存款業務為主要經營內容的金融機構，通過吸收存款、提供貸款和其他金融服務來賺取利潤。
2、儲蓄特點
二、余額寶
1、定義
余額寶是一種互聯網貨幣基金，由支付寶推出，并與多家基金公司合作，余額寶允許用戶將閑置資金快速轉換為基金份額，并享受基金所帶來的收益。
2、儲蓄特點
3、二者競爭時，余額寶的優勢
①高收益率
相比傳統儲蓄銀行的較低利息，余額寶通常提供更高的收益率，吸引了一大批尋求更好投資回報的客戶。
②靈活性和便捷性
余額寶操作簡便，可以實現即時轉入和轉出，沒有存款期限和取款限制，滿足客戶更加個性化的資金管理需求。
③透明度與信息公開
余額寶提供基金凈值數據、歷史業績等詳細信息給用戶，使得投資決策更加透明，幫助用戶做出更明智的投資選擇。
④低門檻與多元化
余額寶允許用戶從非常小的金額開始投資，并且可以將閑置資金快速轉化為基金份額，滿足了不同層次和規模客戶的投資需求。
綜上所述，在傳統儲蓄銀行與余額寶的競爭中，余額寶通過提供較高的收益率、靈活的操作方式和多樣化的基金選擇等優勢吸引了大量客戶，具有顯著優勢。
（1）資金來源減少
余額寶相對于傳統商業銀行的儲蓄賬戶提供更高的收益率，這吸引了大量的存款客戶轉向互聯網貨幣基金，商業銀行面臨由此而來的存款流失，減少了他們的資金來源。
（2）不夠靈活
余額寶沒有最低存款要求，甚至允許非常小的金額進行投資，而且可以隨時轉入或轉出資金。
相比之下，商業銀行的儲蓄賬戶可能有較高的起存金額限制，并且客戶可能需要前往實體網點辦理轉賬等操作，這使得余額寶在靈活性和便捷性上具有明顯優勢。
（3）客戶流失
余額寶作為支付寶旗下的產品，可以直接從支付寶賬戶轉入和取出資金，利用了支付寶擁有的巨大用戶基礎和便捷的支付渠道，這使得余額寶能夠迅速吸引并留住支付寶用戶并將其轉化為儲蓄客戶。
（4）存款流失和市場份額減少
由于高收益率和便捷性的吸引力，商業銀行面臨存款轉移至余額寶的壓力，這導致了商業銀行在儲蓄領域的市場份額下降。
（5）利息減少和收入壓力
由于余額寶提供的收益更高，商業銀行不得不調低其儲蓄賬戶的利息，從而導致他們的利潤受到一定程度的沖擊。
（6）競爭力下降
傳統商業銀行的儲蓄產品變得相對不夠有競爭力，這可能導致客戶選擇離開商業銀行并轉向其他具有更高收益和更靈活條件的金融機構。
（7）業務結構調整
為了應對沖擊，商業銀行可能需要調整其業務結構，加強金融市場投資、貸款業務等非傳統領域的發展來增加收益來源。
（8）數字化轉型的挑戰
商業銀行在數字化平臺競爭中可能面臨技術落后、信息系統不完善的問題，與余額寶等互聯網金融平臺相比，商業銀行可能需要加快數字化轉型的速度，在在線服務、移動支付等領域迎頭趕上。
綜上所述，余額寶對商業銀行帶來了競爭壓力和沖擊。商業銀行面臨存款流失、市場份額減少、收入壓力增大等問題，同時需要應對數字化轉型的挑戰；
為了保持競爭力，商業銀行需要加強產品創新、提升客戶體驗、加速數字化轉型，并尋找新的盈利來源來適應和抵御這一在數字化時代下帶來的變革。
【1】技術創新
商業銀行可以投資和采用先進的技術來建設數字化平臺，提供更便捷、高效的金融服務。
例如，開發移動應用、在線銀行、自助終端等數字渠道，讓客戶隨時隨地進行交易和查詢。
引入新技術如人工智能、大數據分析等，幫助銀行了解客戶需求，定制個性化的金融產品和服務，在競爭中保持優勢。
【2】數據驅動決策
商業銀行可以利用數據分析洞察客戶行為和偏好，預測市場趨勢，并據此進行戰略決策和產品創新。
通過深入了解客戶，銀行可以提供更精準的投資建議、貸款方案等，吸引客戶留存并增加業務，運用大數據分析，優化業務流程，提高效率和風險管理水平，同時提供更快速、精確的信貸審批和風險評估。
【3】人才培養和轉型
商業銀行需要發展一支擁有數字化素養的團隊，包括技術專家、數據科學家和用戶體驗設計師等。
加強理解和應用新技術，推動數字化轉型，引入培訓計劃和人才發展機制，使員工具備數字化所需的知識和技能，通過持續培養，銀行可以建立積極的創新文化，使員工積極參與數字化轉型，并發揮個人潛力。
一、具體策略
1、制定數字化戰略
商業銀行需要制定明確的數字化戰略，包括明確的目標、策略和階段性計劃，這可以幫助銀行理清數字化轉型的方向和重點，并提供指導和支持。
2、整合現有資源
商業銀行應充分利用現有資源，在數字化平臺建設中實現資源整合，這包括IT基礎設施的整合、組織結構的優化和流程的改進等，通過整合資源，銀行可以更有效地實施數字化轉型。
3、建立合作伙伴關系
商業銀行可以與技術公司、金融科技創企等建立合作伙伴關系，共同推進數字化平臺的建設。合作伙伴關系可以帶來技術、創新和市場方面的支持，加快數字化轉型的速度和效果。
4、客戶體驗優化
商業銀行應注重客戶體驗，不斷優化數字平臺的功能、界面和服務，通過提供簡便、個性化、安全的用戶體驗，吸引更多客戶使用數字渠道，并增強客戶黏性和滿意度。
5、進行市場定位
商業銀行需要在數字平臺戰略中明確自身的市場定位，與其他競爭對手相比，銀行可以通過提供獨特的數字化產品和服務來區分自己，并針對不同客戶群體制定營銷策略。
6、持續創新與迭代
數字化轉型是一個持續演進的過程，商業銀行需要持續進行創新和改進，通過不斷迭代、測試和收集反饋，銀行可以快速調整和優化數字平臺，以適應市場需求和變化。
二、保障數字平臺戰略成功的關鍵因素
1、合作伙伴關系
與技術公司、金融科技創企等建立有效的合作伙伴關系，共同推進數字化轉型。
2、高效的組織結構
建立敏捷的組織結構，協調各個部門之間的合作，實現數字化平臺建設的高效運營。
3、數據安全和隱私保護
加強數據安全和隱私保護機制，確保客戶信息的安全性，增加客戶信任。
4、戰略思維和決策
高層管理層需具備創新思維，制定明晰的數字化轉型戰略，并能做出決策來支持該戰略的實施。
三、數字平臺戰略對商業銀行長期競爭優勢的影響
1、提升客戶體驗
通過數字平臺，商業銀行可以為客戶提供更便捷、個性化的金融服務，增強客戶滿意度和忠誠度，從而在市場競爭中取得優勢。
2、開拓新業務模式
數字化轉型使商業銀行能夠探索和開發新的業務模式，例如P2P支付、在線消費金融等，有助于銀行拓展客戶群體，提高市場份額。
3、數據驅動決策
數字化平臺戰略帶來了大量的數據收集和分析能力。商業銀行可以利用這些數據，進行準確的市場預測、客戶行為分析和風險評估，從而做出更明智的決策，提高業務效益。
4、提升運營效率
數字化平臺通過自動化和優化流程，可以提高商業銀行的運營效率和生產力。自助服務和在線交易等功能不僅節省人力資源，還加快了處理時間，降低了錯誤率。
5、創新產品與服務
數字化轉型為商業銀行創造了更多創新的產品與服務機會。通過數字平臺，銀行可以推出個性化的投資產品、便捷的支付解決方案等，滿足客戶的多樣化需求，并在市場上保持競爭優勢。
6、加強合規與風控
數字化平臺可以整合各種監管要求和風險管理工具，有助于商業銀行實時監測和預防風險。通過自動化的合規檢查和風險評估系統，銀行可以更好地遵守法規，并提高內部風險控制水平。
（1）中國銀行
①數字平臺戰略
中國銀行采取了全面的數字化轉型戰略，包括建設移動銀行、在線銀行等數字渠道，以提供更便捷的金融服務。
②實施情況
中國銀行通過引入自助終端和用戶友好的移動應用，使客戶可以隨時隨地進行交易和查詢。此外，銀行也加強了數據分析和大數據技術的應用，以深入了解客戶需求并推出相應的產品和服務。
③觀察結果
中國銀行在數字平臺戰略的實施中注重了客戶體驗和創新。他們充分利用前沿技術，提供個性化的金融解決方案，并不斷優化用戶界面，從而提升了客戶滿意度和市場競爭力。
（2）中國建設銀行
①數字平臺戰略
中國建設銀行致力于構建智能金融開放平臺，通過多渠道、一體化的數字化服務滿足客戶需求。
②實施情況
建設銀行著重在數字化平臺上提供全方位的金融服務，包括開發智能移動應用和推行在線銀行等。此外，銀行還加強了與金融科技企業的合作，引入人工智能和區塊鏈技術來提高效率和創新性。
③觀察結果
中國建設銀行成功整合了多個數字渠道，并通過合作伙伴關系和新技術的引入實現了數字平臺戰略的快速推進。他們將重點放在客戶需求和創新上，并不斷改進和優化數字化服務體系。
面對余額寶等互聯網金融產品的沖擊，傳統商業銀行可以采取數字化轉型，建設多渠道、一體化的數字平臺，提供便捷、個性化的金融服務，滿足客戶的流動性和便利性需求；需要加強創新，推出具有競爭力的金融產品和服務，以滿足客戶不同的金融需求；應該通過良好的客戶關系管理機制來維護現有客戶并吸引新客戶。
同時還應注意加強合作伙伴關系，與金融科技公司或其他外部合作伙伴進行合作，共享資源和創新能力，推出新產品、改善服務體驗，并提高運營效率；注重提供差異化的產品和服務，以區別于互聯網金融產品，幫助客戶進行更加理性和長遠的投資決策。
綜上所述，傳統商業銀行在應對余額寶等互聯網金融產品的沖擊時，應采取數字化轉型、創新產品與服務、加強客戶關系管理、加強合作伙伴關系和提高產品差異化等策略，這些舉措將有助于商業銀行保持競爭優勢，滿足客戶需求，并適應不斷變化的金融市場環境。
#財經知識科普#
| 溫柔西柚
編輯 | 溫柔西柚
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數字時代浪潮奔涌，金融科技革新浪潮迭起，近年來，移動支付的普及，互聯網金融的興起，都深刻地改變著人們的金融生活，而今，隨著鴻蒙生態的蓬勃發展，一個全新的時代正徐徐拉開帷幕：鴻蒙原生版建行手機銀行的橫空出世，為我們描繪了一幅安全、智能、便捷的未來金融生活圖景
安全，始終是金融服務的基石，也是用戶最關心的問題之一，在信息安全事件頻發的當下，如何守護用戶的“錢袋子”，成為金融機構必須直面的一道考題，鴻蒙原生版建行手機銀行，依托HOS NEXT強大的安全能力，為用戶筑起了一道堅不可摧的安全防線，讓每一次交易都安心無憂
還記得曾經在新聞報道中看到的那些利用AI技術偽造人臉信息進行詐騙的案件嗎？這些案件的發生，不免讓人們對于人臉識別技術的安全性產生擔憂，建行手機銀行與HOS NEXT的安全攝像頭技術深度融合，通過對人臉活體識別圖像進行簽名，確保了人臉信息的真實可靠，從源頭上杜絕了偽造人臉信息進行詐騙的可能性，這項技術的應用，猶如為用戶的人臉信息加了一把“安全鎖”，讓“刷臉支付”變得更加安全可靠
不僅如此，建行手機銀行還將HOS NEXT的可信TEE數據安全服務融入其中，將用戶的手機化身為一臺“移動保險箱”，那些存儲在手機里的敏感信息，例如銀行卡號、密碼、交易記錄等，都會被加密存儲在一個獨立的安全區域內，即使手機丟失或被盜，也不必擔心信息泄露，最大程度地保障用戶的財產安全
除了在硬件層面構筑安全壁壘，建行手機銀行還引入了鴻蒙可信環境安全因子，為用戶的賬戶安全保駕護航，這項技術如同一位“智能管家”，能夠根據用戶的操作環境和行為習慣，智能識別風險，動態調整安全策略，例如，當用戶在陌生的網絡環境下登錄時，系統會自動提升安全等級，要求用戶進行更嚴格的身份驗證，而在用戶常用的安全環境下，則會簡化驗證流程，在安全與便捷之間找到最佳平衡點
如果說安全是金融服務的根基，那么便捷則是金融服務的靈魂，在快節奏的現代生活中，人們對金融服務的便捷性提出了更高的要求，鴻蒙原生版建行手機銀行，以用戶為中心，通過深度整合鴻蒙系統的能力，為用戶打造了“隨心所欲”的便捷金融服務體驗
想象一下，當你想要查詢賬戶余額時，只需對著手機說一句“小藝小藝，幫我查一下我的建行賬戶余額”，手機便會自動打開建行手機銀行，并顯示你的賬戶余額信息，整個過程一氣呵成，無需繁瑣的操作，而當你需要轉賬時，只需在華為手機的搜索欄輸入“轉賬”，即可直接跳轉至建行手機銀行的轉賬頁面，省去了手動打開應用、查找功能的步驟，讓轉賬操作變得如同聊天一樣簡單便捷
更令人驚喜的是，建行手機銀行還將鴻蒙的卡證識別能力融入其中，徹底告別了手動輸入信息的繁瑣時代，過去，辦理業務時需要手動輸入身份證號、銀行卡號等信息，不僅費時費力，還容易出錯，而現在，只需將身份證或銀行卡對準攝像頭，系統便能自動識別并填充相關信息，大大提升了操作效率，也降低了出錯的概率
建行手機銀行還充分利用了HOS NEXT的全場景特性，實現了跨設備的無縫體驗，無論你是在使用華為手機、平板電腦，還是其他鴻蒙設備，都能享受到一致的金融服務體驗，當你從手機切換到平板電腦時，無需重新登錄或打開應用，你的操作便會無縫銜接，讓你隨時隨地都能暢享便捷的金融服務
智能化，是未來金融服務發展的大趨勢，也是鴻蒙原生版建行手機銀行的一大亮點，通過接入鴻蒙的智能服務，建行手機銀行不再只是一個冷冰冰的工具，而更像是一位貼心的“金融管家”，為用戶提供主動、智能、個性化的金融服務
例如，當你臨近醫院時，建行手機銀行會智能識別你的位置信息，并主動為你推送醫保電子憑證服務，讓你無需再為忘記攜帶醫保卡而煩惱，而當你購買的理財產品即將到期，或者信用卡還款日臨近時，建行手機銀行也會及時提醒你，讓你不再錯過任何一個重要的還款日期，輕松管理個人財務
更值得一提的是，建行手機銀行還推出了豐富的服務卡片，用戶可以將常用的功能添加到手機桌面，例如查詢余額、快速支付等，無需打開應用，就能快速完成操作，讓金融服務觸手可及
鴻蒙原生版建行手機銀行的推出，是建行與華為強強聯手、深度合作的成果，也是金融科技融合發展的一個縮影，建行作為國有大行，此次率先擁抱鴻蒙生態，不僅展現了其銳意進取的創新精神，也為銀行業數字化轉型樹立了標桿
未來，隨著鴻蒙生態的不斷完善，相信會有更多像建行手機銀行這樣的優秀應用涌現，為用戶帶來更加安全、智能、便捷的金融服務體驗讓我們共同期待一個更加美好的數字金融時代！
歡迎大家在評論區留言分享你對鴻蒙原生版建行手機銀行的看法和期待！
本文旨在傳遞快樂和正能量，無任何低俗或不良引導，如有侵權請聯系我們。
家知道近幾年海外APP“漢化”的話題有多熱嗎？這不，今年4月份蘋果推出一款名為Apple Card的高收益儲蓄賬戶服務，在美國受到追捧，上線僅4個月就吸收超100億美元的存款。因為放這里，用戶沒有最低存款額，只要你把錢放進去每天就能獲取收益，江湖人稱“蘋果版余額寶”。
還尋思著咋這么熟悉，原來是模仿咱中國的余額寶，不過這操作我們十年前就有了。貨幣基金或者存款其實早就不稀奇，但能把用戶體驗做到極致，這就很難得了。
可能很多朋友沒有過余額寶之前的理財體驗哈，秋香也是聽父母說過，那個時候你想要理財，要么去證券營業廳買基金，要么就是通過U盾來買理財產品，而且基金公司的申購門檻又比較高，你手頭沒點錢還真不能理財。
直到2013年螞蟻推出了余額寶，才徹底解決了有錢才能理財的問題。因為在余額寶上1元就起購，而且隨時可贖回，收益穩定不說，利息還比銀行活期高。余額寶誕生之初收益達到6%，后來受市場影響收益走低，但也從來沒虧過。而且只要你有手機，只要你下載了支付寶，隨時都能操作、獲得收益，這一下子打開了普通老百姓理財的大門。
所以僅一年時間，余額寶的用戶就飆升到一億；十年來，余額寶已經累計為用戶賺取超3867億元的收益，不愧被譽為“國民理財神器”！
而且在體驗感方面，秋香覺得咱螞蟻余額寶是比蘋果版“余額寶”好的。據了解，蘋果版“余額寶”自推出后雖然吸納了不少存款，但用戶吐槽也是不斷，就有海外用戶表示，蘋果版“余額寶”的提現時間短則要5天左右，長則半個月……看來模仿是模仿了，這用戶體驗感還有待加強呢！
近20年來，類似于螞蟻這樣的互聯網公司，在老百姓的體驗上做了很多創新，而我們對此已經習以為常，成為日常生活的一部分。其實，這些創新也或多或少受到全世界關注和模仿。比如，在蘋果版余額寶推出的半個月前，蘋果還推出了個分期付款服務Apple Pay Later，用戶可以在這里申請貸款，先買后付，沒利息也無手續費，這不就是蘋果版“花唄”，還有像支付寶就更不用說，讓中國成為支付費用最低、支付成功率最高的國家，后續其移動支付的經驗也被推廣至印度等國家。
雖然說咱自己做的產品被別人模仿是有點不爽，但同時秋香又覺得很自豪，這其實也是對我們的認可不是嗎？在中國，移動互聯讓生活更方便，快遞物流讓工作更高效，更不用提高鐵四通八達輕松出行，我們做得好的，就值得學習。所以秋香也希望未來能有更多對老百姓友好的好產品，把更多的無法想象變成生活中的習以為常~
本文源自伯虎財經